這事遲早會發(fā)生：孩子們想買的東西標(biāo)價超過了他們錢包里的零用錢。隨著他們年齡的增長，二者之間的差距會越來越大。

　　實際上，到孩子們上初中之前，他們想要的會突然“升級”為200美元的游戲機(jī)、100美元一條的時尚牛仔褲或是一輛400美元的踏板車。作為家長，你已不再想貼補(bǔ)他們。

　　那么遇到這種情況該怎么辦？

　　孩子們有個現(xiàn)成的答案：你能把錢借給我嗎？

　　這是所有親子關(guān)系里的重頭戲。你是銀行，站你的對面就是借款人，而且如果有評級的話，這位借款人滿打滿算都夠不上“次級”──沒有工作、僅依靠零用錢及偶爾的節(jié)日紅包，還很快就會把還錢的事忘個精光，反正債主就是老爸老媽。

　　很多父母常常把孩子的欠債一筆勾銷，這一方面是因為他們意識到自己實在不可能把現(xiàn)金收回來，二是因為他們覺得這是愛孩子的表現(xiàn)。

　　不過這是向孩子發(fā)出的正確訊息嗎──欠債不還沒什么大不了？我們是不是應(yīng)該不管孩子們年齡多大，都要讓他們遵守一種更為公事公辦的標(biāo)準(zhǔn)呢？

　　我要說明一點，我并不是在討論家長借錢給成年子女，幫助他們買車、買房或是創(chuàng)業(yè)。即使這樣的貸款最后被家長免掉了，成年的孩子還是懂得借貸關(guān)系中的基本知識的，或者說他們至少應(yīng)該知道。

　　但對十幾歲甚至更小的孩子來說卻不是這樣。這時的孩子們根本不會深入思考自己的財務(wù)責(zé)任。我至今仍必須提醒我那快12歲的兒子，應(yīng)該每月把一部分零用錢存到儲蓄帳戶里。和大部分孩子一樣，他的小腦袋瓜里擠滿了太多東西──學(xué)校里的死黨、家庭作業(yè)、鄰家的朋友以及想錄下來的卡通片──在他這樣年齡的孩子看來，個人財務(wù)狀況一點不重要。

　　不過，這并不意味著孩子們無法理解個人財務(wù)以及貸款運作的基本知識，也不是說家長應(yīng)該跳過此項教育。畢竟，理財并不只是學(xué)習(xí)攢錢和投資。日常生活有很大一部分都構(gòu)筑于債務(wù)的基礎(chǔ)上，從房屋抵押貸款、信用卡、到汽車貸款。

　　正如其他很多問題一樣，學(xué)些借貸的最佳場所就是家里，因為在自己家中，就算是失敗了也不會有嚴(yán)重、甚至可能會改變一生的后果。

　　我有一位家住西海岸的朋友已經(jīng)開始給自己兒子提供個人銀行服務(wù)了。在過去的一年中，他已經(jīng)欣然借錢給十幾歲的兒子買了游戲機(jī)（250美元）和升級版的BMX自行車（175美元）等東西。

　　不過每筆貸款都附有《老爸的貸款文件》。我的朋友說，那些文件可能在法庭上不會有什么用處，不過在本質(zhì)上，它們和你從銀行貸款時必須簽署的協(xié)議是一回事。

　　《老爸的貸款文件》詳細(xì)規(guī)定了貸款利率（每筆都是5%的統(tǒng)一利率）、貸款期限（每筆不得超過1年）、每筆還款額以及每月還款到期日。他還向兒子提供了他稱之為“總成本分析”的服務(wù)，以便孩子能清楚地看到貸款成本到底是多少，而且還規(guī)定了逾期不還的懲罰措施。

　　以那筆175美元的自行車貸款為例，文件規(guī)定這是一筆9個月期的貸款，兒子每月要還款19.85美元，還款日是每月的15號，在9個月結(jié)束的時候，他的還款總額將近179美元，也就是要支付大約4美元的貸款成本。

　　如果兒子沒能按期還款，老爸就會堅定地收回自行車，也就是說直到兒子的貸款帳戶恢復(fù)到了良好級別，他才能使用自行車。我的朋友說，買游戲機(jī)的時候出現(xiàn)過一次這樣的事，不過只有一次；兒子討厭因為忘記還款而不能玩游戲；作為家長，你會覺得自己這樣做簡直像惡魔，不過你必須設(shè)定一些懲罰措施，而且要做到言必信、行必果，否則貸款就毫無意義了，孩子也不會學(xué)會必須及時還貸、否則就要自食其力的道理。

　　我還沒開始向我的兒子放貸，不過正在考慮要這樣做。

　　我兒子想要一部新游戲機(jī)，但這個要求遭到了我和他媽****拒絕，因為他在去年圣誕節(jié)時已經(jīng)收到了一部游戲機(jī)作禮物。如果他想花自己的錢買，我倒是一點意見都沒有。但他還缺大約150美元。

　　當(dāng)然，他可以把零用錢攢下來，不過對他來說，攢錢的幾個月將是度日如年。他也可以動用存款，可他又不想這樣做。他希望我和太太給他派更多的家務(wù)活好讓他多掙點錢，但他提出的酬勞實在高得離譜（我疊衣服，你們付我50美元）。

　　而向他放貸或許是個好辦法。

　　如果他得到了自己認(rèn)為非常重要的東西，而且也懂得了借錢是有條件的，這樣或許能使他在日后免于做出愚蠢的決定。他的零用錢能支撐一年的還款，每月13美元，而且考慮到他對玩游戲的熱衷，收回游戲機(jī)的可能應(yīng)該足以督促他及時還款，這就教會了他一項非常寶貴的生活技能。

　　眼下我唯一的擔(dān)憂就是買家后悔。我兒子會不會借錢消費后又反悔，然后抱怨不得不還錢給我？

　　不過即使是這樣，這也是值得他現(xiàn)在就學(xué)會的一課。