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　　近期法航意外，使得人們對于航空意外險的重要性的認(rèn)識又再次得到了加強。而其中一位中國遇難者將獲賠960萬元，更是讓人體會到保險在面對意外事故時的經(jīng)濟補償作用�！耙坏┥砉�，竟然能夠獲賠960萬元，此君的保險意識還實在是夠強啊。 　　”身邊有朋友對這位遇難者的保險意識很是佩服——的確，能夠想到主動買保險的已經(jīng)可算是相當(dāng)有保險意識了，而能夠買保險買到960萬元保額的，的確讓人覺得屬于保險意識超強。 　　但是，若我們對于此期創(chuàng)下國內(nèi)個人理賠紀(jì)錄的個案作一個詳細(xì)的剖析，那么便會發(fā)現(xiàn)：僅僅因為理賠多而認(rèn)為其保險意識強并不是一個合理的推論。 　　看保額更要看保費 　　根據(jù)現(xiàn)有的資料，此次獲賠960萬元的遇難者，購買的是人保壽險“暢享人生”年金（分紅型）保險，保額為24萬元，由于根據(jù)此款產(chǎn)品規(guī)定一般死亡可以獲賠10倍即240萬元，而航空意外則是保額的40倍，所以最終此次的遇難者獲配24萬元的40倍，即960萬元。 　　保險這東西，不僅要看保額，還得看保費才行。雖然從暫時披露的資料來看無從知曉遇難者到底繳納了多少保費、已經(jīng)繳費多少年，但是根據(jù)這款產(chǎn)品的基本情況，我們卻依然能有一個大概的了解。人保壽險“暢享人生”年金（分紅型）保險這款保險，最高繳費期為5年。以35歲男子5年繳費期計算，要獲得24萬元保額，每年需要繳納約37.2萬元的保費，5年累計繳納185.9萬元。顯然，如果按照僅繳納1年保費計算，遇難者以37.2萬元保費獲得了960萬元的理賠，實際保額與實際保費之比是25.8倍；若是按照已經(jīng)繳納滿5年保費計算，則實際保額與實際保費之比是5.16倍。那么一份普通的航意險呢？20元保費可以獲得40萬元的保額，實際保額與實際保費之比是2萬倍。顯然，為了獲得這960萬元的理賠，遇難者提前支付的保費，同樣是巨大的。 　　保額中的數(shù)字游戲 　　當(dāng)然，也有人認(rèn)為，這款“暢享人生”年金保險是一款很特別的保險，遇難者能夠選定這款保險，也算是頗具慧眼。那么，為何有人會認(rèn)為“暢享人生”年金很特別呢，關(guān)鍵就在于這款年金保險提供的航空意外保障為40倍，而大多數(shù)分紅型保險的航空意外保障僅為3-5倍而已。若上述的判斷成立，的確可以說遇難者是挖掘到了一個好保險產(chǎn)品。但其實呢？上述的論斷，不過是被保險公司的“保額”設(shè)定給忽悠了。對于傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品，保額是一個實打?qū)嵉臇|西。投保10萬元保額，那么一旦意外身故就可以獲賠10萬元。 　　但是對于很多新型的分紅險產(chǎn)品，保額這東西其實本身不具有太大的意義。就以人保壽險“暢享人生”年金這款產(chǎn)品為例，投保者5年連續(xù)繳納185.9萬元竟然保額只有24萬元，這是不是太少了？其實，考慮到這款產(chǎn)品基本身故是按照10倍保額來理賠的，所以我們完全可以自行折算，認(rèn)為這款產(chǎn)品實際的身故保額是240萬元，而航空意外的實際理賠是4倍基本保額，即960萬元，若經(jīng)這么一折算，便會發(fā)現(xiàn)其實這款產(chǎn)品與其它分紅險并無太大差別，只不過是縮小的保額，讓這款保險的理賠看上去甚是豪爽，僅此而已。 　　富人險突破保額限制 　　當(dāng)然，若說遇難者投保意識不強，或者說這款產(chǎn)品毫無特別，其實也并不貼切。此次960萬元理賠，再次證明了此類“富人險”的價值所在。是的，航意險可以提供很高的保額保費之比，若是購買年度航意險，則將更為劃算。但問題就在于，此類航意險一般是有購買上限的，以人保財險的航空意外年度保險為例，最高保額為200萬元，保費為220元。這也就意味著，你要獲得960萬元的航空意外身故保障，購買這些普通的航意險難以勝任的。事實上，“富人險”正是以其可提供的巨額保額而獲得許多高收入人士的青睞，這些高保費高保額的產(chǎn)品，打破了普通保險在理賠金額上的限制，為有需要者提供更多的保障。當(dāng)然，此類“富人險”的意義不僅在于此。由于保險的理賠金受到法律保護，而且可以避免利息稅及可能開征的遺產(chǎn)稅，更是被許多有錢人視作財務(wù)規(guī)劃的一個重要手段。 　　作為普通工薪階層，其實無需羨慕上述遇難者960萬元的理賠額。畢竟對我們而言，220元獲得整整1年200萬元的航空意外保險，保障其實已經(jīng)相當(dāng)充足，而且保費也在我們的承受范圍之內(nèi)。