六成儲蓄，四成投資人民幣理財(cái)、貨幣基金產(chǎn)品

不久前，銀監(jiān)會發(fā)布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引（征求意見稿）》，其中，對于銀行理財(cái)產(chǎn)品門檻有了較高的規(guī)定，其中人民幣理財(cái)投資門檻最低為人民幣5萬元，外幣應(yīng)在5000美元（或等值外幣）以上；保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)金額，人民幣應(yīng)在8萬元以上，外幣應(yīng)在5000美元（或等值外幣）以上；非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)金額，人民幣應(yīng)在10萬元以上，外幣應(yīng)在1萬美元（或等值外幣）以上。

公司職員劉先生畢業(yè)工作不久。他平時(shí)工作雖然忙，但收入還算穩(wěn)定，每月大概3000多元。劉先生說，除了房租、水電等生活必須的開銷，偶爾還會和朋友出去娛樂休閑一下，算下來每月大概還是能節(jié)余下500多元。由于目前銀行存款的利率太低，劉先生一直想給這些手上的閑錢找個(gè)既安全，又能多獲得一點(diǎn)收益的出路。

周圍朋友的一番推薦，再加上各種各樣的廣告宣傳，劉先生把目光停留在銀行推出的人民幣理財(cái)產(chǎn)品上。為此，他專門咨詢了幾家銀行，雖然一般個(gè)人理財(cái)商品的萬元門檻確實(shí)高了些，不過，按照他的計(jì)劃，再過幾個(gè)月就可以存到一個(gè)整數(shù)去購買一項(xiàng)人民幣理財(cái)產(chǎn)品。

但是最近，劉先生卻聽說，銀監(jiān)會將要大幅上調(diào)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的門檻，今后起點(diǎn)金額將設(shè)置在人民幣5萬元以上和外幣5000美元以上。這下，劉先生的如意算盤恐怕又要落空了，他不禁疑惑，像自己這樣的普通工薪層該如何理財(cái)呢？

　

中低收入理財(cái)還是以儲蓄為主

據(jù)了解，在廣州，本科畢業(yè)生的月薪平均在2000元到3000元，而在工作了幾年的都市白領(lǐng)中，月收入在3000元-5000元左右的人占有很大比例。這樣的收入水平，不少人每月可以節(jié)余下幾百到千元左右的存款，累積下來，一年的存款平均在5000元到10000元左右。如何處理這些不多不少的閑置資金，成為了他們的一個(gè)難題。

對于這個(gè)收入水平的人來說，資金支取需要，以及較低的風(fēng)險(xiǎn)承受能力是投資理財(cái)必須要考慮的因素。業(yè)內(nèi)專家建議，對于中低收入的普通市民來說，人民幣理財(cái)產(chǎn)品、貨幣基金產(chǎn)品等都是可以選擇的理財(cái)品種；節(jié)余的零散資金，還是應(yīng)以儲蓄為主，一般占到六成左右，在此基礎(chǔ)上再適當(dāng)選擇一些風(fēng)險(xiǎn)低、流動(dòng)性強(qiáng)的產(chǎn)品，以達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)與收益之間的平衡。對于工薪層來說，人民幣理財(cái)產(chǎn)品雖然不能說毫無風(fēng)險(xiǎn)，但安全系數(shù)相對更高。而且，由于辦理時(shí)不必像貨幣市場基金那樣進(jìn)行認(rèn)購或申購，比較適合普通人進(jìn)行投資理財(cái)。

人民幣理財(cái)面臨窘境
3月中旬以來，央行票據(jù)、國債、金融債等人民幣理財(cái)投資品種的收益率持續(xù)出現(xiàn)大幅滑坡，這一變故直接導(dǎo)致商業(yè)銀行再推人民幣理財(cái)新品的計(jì)劃被迫“擱淺”，火熱一時(shí)的人民幣理財(cái)勢頭大不如前。

一些銀行堅(jiān)持推出了一些產(chǎn)品，仍然延用以往的“債券池”投資模式，即銀行購買央行票據(jù)等投資品種，再賣給個(gè)人投資者。

業(yè)內(nèi)人士分析，如果關(guān)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理辦法征求意見稿得到通過，銀行個(gè)人人民幣理財(cái)產(chǎn)品門檻提高到5萬塊錢，許多中、低收入的工薪一族將脫離目前銀行的個(gè)人理財(cái)隊(duì)伍。這樣將對銀行，尤其是部分小型商業(yè)銀行的人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生比較大的沖擊。因此，目前部分中小型商業(yè)銀行抓住這個(gè)間隙，采用靈活策略展開中小客戶搜羅戰(zhàn)。
人民幣理財(cái)利率穩(wěn)定購買靈活
記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，雖然目前一些商業(yè)銀行都表示暫無人民幣理財(cái)新產(chǎn)品的推出，但市場上仍有一些人民幣理財(cái)產(chǎn)品可以供中等收入的人群購買�，F(xiàn)在，人民幣理財(cái)?shù)拈T檻大多在10000元以上，但也有銀行為爭奪小客戶推出了認(rèn)購門檻較低的產(chǎn)品，以千元為單位進(jìn)行銷售。

目前，銀行間債券市場的收益率大約在3%至3.5%之間，除去銀行耗費(fèi)的人工成本，一般目前一年期的理財(cái)產(chǎn)品收益率在2.7%至3.1%之間。這種收益比較穩(wěn)定，一般都高于同期的銀行存款利率。而且，投資期限也相對比較靈活，有三個(gè)月、半年、一年等幾種期限可供選擇。

此外，現(xiàn)在也有銀行推出的人民幣理財(cái)產(chǎn)品與儲蓄賬戶直接掛鉤，如“薪+薪”B計(jì)劃。即在儲蓄賬戶余額達(dá)到認(rèn)購起點(diǎn)以后可以自動(dòng)劃撥認(rèn)購，在月末本金及分紅自動(dòng)劃回儲蓄賬戶，實(shí)現(xiàn)每月循環(huán)投資，更利于沒有時(shí)間精力管理“錢袋”的工薪族進(jìn)行理財(cái)。