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委托人資料潘先生今年33歲，在某研究所工作，月收入約7000元，包括薪金收入5500元，稿酬收入1000元，其他收入500元。愛人曾女士32歲，某著名高校講師，月收入約12000元，包括薪金收入4000元，講義費(fèi)6000元，各項(xiàng)補(bǔ)助1800元和其他收入200元。孩子7歲，上小學(xué)一年級。現(xiàn)住房約60平米，是曾女士單位實(shí)行房改，以12萬元的成本價(jià)買下的�，F(xiàn)有存款22萬元，包括三年期定期存款14萬元，五年期定期存款5萬元，活期儲蓄2萬元，現(xiàn)金1萬元，家庭月支出約4000元。由于存款類型較單一，所以投資收益不高，為了提高收益，潘先生希望在理財(cái)人員的建議下做分散投資，嘗試購買一些風(fēng)險(xiǎn)較低的理財(cái)產(chǎn)品。此外，固定資產(chǎn)投資、孩子的教育和保險(xiǎn)投入也是夫妻倆頗為關(guān)心的問題。理財(cái)目標(biāo) 　做好“三性”平衡投資安全性、收益性和流動(dòng)性是一項(xiàng)資金是否值得投資的重要標(biāo)準(zhǔn)，定期儲蓄的安全性較高，但是收益性和流動(dòng)性較低，收益固定且需要繳納20%的利息稅。潘先生希望適當(dāng)減少定期儲蓄存款的比例，改為投資基金、人民幣理財(cái)產(chǎn)品和國債。此外，為了提高生活質(zhì)量，潘先生希望將現(xiàn)住房出租，用部分存款購置一套新房，并在原有的基礎(chǔ)上增加孩子的教育投資和全家的保險(xiǎn)投入。　資產(chǎn)分析利用分散化投資策略促使收益最大化對于像潘先生這樣的高知高薪家庭來講，收入一般由三部分組成，即薪金收入、課題及授課收入和理財(cái)收入。受所從事的工作和投資知識水平的限制，高知高薪家庭通常沒有更多的精力放在理財(cái)上，使應(yīng)占家庭收入重要比例的理財(cái)收入變得微不足道。潘先生一家現(xiàn)有存款22萬元，隨著各期存款逐一到期，建議只保留1至2萬元的3年期定期存款，其余的用于理財(cái)產(chǎn)品和固定資產(chǎn)的投資，建議投資的比例為6：4，即12萬元購買人民幣理財(cái)產(chǎn)品等，7萬元用于購置新房的首付。孩子的教育投資和全家的保險(xiǎn)投入從夫婦的月收入中列支即可。理財(cái)建議　將22萬元存款中的60%用于理財(cái)產(chǎn)品投資投資基金對于中小投資者來說是一個(gè)不錯(cuò)的選擇，基金產(chǎn)品的類型較多，有的適于機(jī)構(gòu)投資者，有的適于中小投資者。什么樣的基金產(chǎn)品適用于中小投資者呢？按照收益憑證的變現(xiàn)方式劃分，可分為封閉型與開放型；按投資對象劃分，可分為證券投資基金與實(shí)業(yè)基金。一般開放型基金中的證券投資基金比較適合于中小投資者投資。 4萬元購買證券投資基金對于潘先生一家來說，建議從12萬元理財(cái)資金中拿出4萬元購買證券投資基金產(chǎn)品。雖然股票型、債券型、保本型和貨幣市場型等都適合于中小投資者，但具體到哪一種或哪幾種是比較適合于潘先生一家的呢？由于潘先生一家風(fēng)險(xiǎn)承受能力不是很高，所以建議購買保本型或貨幣市場型基金，這兩種基金的安全性都較高。而貨幣市場型基金的流動(dòng)性較高，且申購、贖回不收手續(xù)費(fèi)、又能免稅，所以應(yīng)該將資金重點(diǎn)投向于貨幣市場基金。一般來說，貨幣市場基金首次認(rèn)購的數(shù)額不少于5000元，此后可按1000元的整數(shù)倍追加認(rèn)購，基金管理公司會每天公布每萬份基金單位收益，月月復(fù)利，月月返還收益，根據(jù)客戶的實(shí)際需求隨時(shí)兌付。與股票型基金相比，基金管理公司一般會將此基金投資于央行票據(jù)、短期債券等安全系數(shù)較高的資金市場，所以安全性方面是有保障的。收益方面，由于基金管理公司運(yùn)作的方式各異，同時(shí)收益直接與公司的管理運(yùn)作水平、市場的綜合情況掛鉤，所以具體到每一只基金收益是不同的。筆者分析了過去三個(gè)月（2005年10月至2006年1月）工行托管的某貨幣市場基金的走勢情況（見圖），受近期債券市場行情火爆的影響，2006年第一天，該基金每萬份基金單位凈值由上月初的0.42919上升到1.27863，2006年前半個(gè)月凈值浮動(dòng)較為穩(wěn)定，建議購買3萬元貨幣市場基金。　 5萬元購買人民幣理財(cái)產(chǎn)品去年11月，銀監(jiān)會出臺了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，規(guī)定從今年起，保證收益理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)金額為5萬元以上。1月13日，某商業(yè)銀行率先發(fā)行了2006年第一款人民幣理財(cái)產(chǎn)品，期限半年，預(yù)期最高年收益率為3.46%，相當(dāng)于同期存款稅后收益比率的209%.人民幣理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)是一般沒有認(rèn)購手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、無存款配比，是儲蓄類產(chǎn)品的替代品。建議潘先生一家購買一款半年期的人民幣理財(cái)產(chǎn)品。　 3萬元投資于國債被譽(yù)為“金邊債券”的國債同樣也是不錯(cuò)的投資工具，投資風(fēng)險(xiǎn)幾乎為零，不用交納利息稅，還可以拿到債券市場去交易，流動(dòng)性也不錯(cuò)，因此建議潘先生一家不要忽視對國債的投資。 7萬元首付新房款根據(jù)北京房地產(chǎn)的發(fā)展趨勢及市建委的鼓勵(lì)政策，建議他們在北京近郊的西南五環(huán)附近購房，現(xiàn)在此地段的房價(jià)在5000元一平米左右，北京城市鐵路即將在那里動(dòng)工，方便的交通將使其成為近期的“熱點(diǎn)地帶”。一套85平米兩室一廳的單元房售價(jià)約40萬元，建議夫婦兩人從剩余的存款中拿出7萬元，再將累計(jì)住房公積金一次性取出，首付款達(dá)12萬元，剩余的向銀行申請貸款15年，采用等額本息還款法，月供約2100元，可從每月的薪金中列支。　教育投資要及早規(guī)劃潘先生一家的家庭情況比較優(yōu)越，但是日益高漲的教育投資必將占據(jù)家庭支出的重要部分。從現(xiàn)在起打理孩子的教育費(fèi)用，開始為孩子進(jìn)行教育理財(cái)是至關(guān)重要的事。建議潘先生夫婦進(jìn)行教育儲蓄規(guī)劃，這一規(guī)劃可以享受雙重優(yōu)惠，即零存整取的儲蓄形式可享受定期儲蓄利率和“免稅”待遇。另外，一些教育保險(xiǎn)也是不錯(cuò)的選擇，可以使孩子在今后的工作中得到創(chuàng)業(yè)基金。

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