接近監(jiān)管的權(quán)威人士指出,銀行理財(cái)現(xiàn)在尚不允許在電商渠道直接銷售。一些聲音認(rèn)為目前銀行理財(cái)?shù)墓芾碇攸c(diǎn)不是渠道,現(xiàn)有客戶基礎(chǔ)和渠道已經(jīng)足夠了,更應(yīng)該考慮的是提升資產(chǎn)管理能力以及做好投資者適當(dāng)性管理,否則大躍進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)較大。
　　接近招行的權(quán)威人士則介紹,事實(shí)上,以零售業(yè)務(wù)見長的招行,零售渠道銷售能力已是業(yè)內(nèi)首屈一指,其理財(cái)產(chǎn)品銷售渠道已經(jīng)很廣了,并不愁產(chǎn)品賣不出去。招行一開始就沒有準(zhǔn)備通過第三方互聯(lián)網(wǎng)渠道大規(guī)模銷售理財(cái)產(chǎn)品,此次與京東合作,更多地是為提高客戶體驗(yàn)而做了一個(gè)測試。
　　實(shí)際上,今年以來,監(jiān)管層多次在公開場合強(qiáng)調(diào)了理財(cái)銷售問題,有關(guān)理財(cái)產(chǎn)品分類銷售以及“理財(cái)銷售錄音錄像”的政策也有望落地。
　　“面簽”監(jiān)管底線
　　9月15日,京東金融開賣招商銀行人民幣歲月流金546號理財(cái)計(jì)劃(產(chǎn)品代碼:106346),期限為32天,起購門檻為5萬元,屬于保本浮動收益型,預(yù)期最高年化收益率為5.8%。
　　京東金融相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,產(chǎn)品為京東金融投資者專屬產(chǎn)品,產(chǎn)品上線不到2天就已售罄。而根據(jù)產(chǎn)品說明書,產(chǎn)品成立日為9月19日,發(fā)行規(guī)模上限為1億元。
　　9月23日,21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者從多個(gè)權(quán)威渠道獨(dú)家獲悉,實(shí)際上,產(chǎn)品銷售第二天,也就是9月16日,監(jiān)管層經(jīng)研究后,向招行發(fā)送了書面通知,叫停了該合作項(xiàng)目。監(jiān)管層明確界定了這一做法違規(guī),同時(shí),招行相關(guān)負(fù)責(zé)人也到北京就此事向銀監(jiān)會做了匯報(bào),深圳銀監(jiān)局亦向招行了解了情況。
　　對此,據(jù)接近招行的權(quán)威人士介紹,監(jiān)管部門再次重申了“面簽”的監(jiān)管底線,一定要保護(hù)消費(fèi)者的利益,強(qiáng)調(diào)理財(cái)產(chǎn)品購買者身份的真實(shí)性,確認(rèn)是本人購買;監(jiān)管部門認(rèn)為線上風(fēng)險(xiǎn)測評,有些行為的真實(shí)性得不到保證,銀行也表示理解。監(jiān)管層更為擔(dān)心的是,線上購買理財(cái)產(chǎn)品,事后出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或糾紛的責(zé)權(quán)問題。
　　對于是否與監(jiān)管層提前溝通“面簽”問題,據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解,招行與京東合作時(shí)在線上做風(fēng)險(xiǎn)測評,是由相關(guān)渠道部門主導(dǎo),對于該事項(xiàng)的詳情,總行并不知情,也未向監(jiān)管報(bào)備。
　　今年6月以來,招行零售條線開始進(jìn)行了新一輪機(jī)構(gòu)重組,目前剛剛完成。
　　據(jù)記者了解,招行對于此次通過京東的渠道銷售理財(cái)產(chǎn)品的測試目的,是從提高和改善客戶體驗(yàn)的角度出發(fā),通過理財(cái)產(chǎn)品的銷售,搜集客戶反饋、積累數(shù)據(jù),進(jìn)一步了解客戶的網(wǎng)絡(luò)行為。事實(shí)上,測試互聯(lián)網(wǎng)銷售過程中,在客戶身份交叉認(rèn)定上,招行與京東也做了很多有意義的工作。
　　比如,京東金融在發(fā)給本報(bào)記者的郵件中指出,在身份認(rèn)證上,京東通過快捷的方式認(rèn)證用戶實(shí)名信息,核實(shí)用戶身份。用戶在使用銀行儲蓄卡支付時(shí),銀行也會通過銀行間交叉身份認(rèn)證,再次確認(rèn)用戶身份。在贖回時(shí),資金做到了同卡進(jìn)出,以確保購買人與認(rèn)證人一致以及資金安全。
　　銷售錄音錄像“胎動”
　　對于銀行理財(cái)“面簽”問題,業(yè)內(nèi)一直存在不同意見。
　　多位銀行理財(cái)部門人士認(rèn)為,在零門檻的互聯(lián)網(wǎng)金融背景下,“面簽”、5萬元門檻已經(jīng)不合時(shí)宜,略有失公平。監(jiān)管層應(yīng)該更強(qiáng)調(diào)和加強(qiáng)投資者適當(dāng)性管理的監(jiān)管,即將合適的產(chǎn)品賣給合適的投資者,而不是在門檻、“面簽”等銷售便利性上進(jìn)行額外限制。
　　不過,也有銀行理財(cái)人士認(rèn)為,“面簽”確實(shí)有必要。
　　某股份行資管部負(fù)責(zé)人介紹,“網(wǎng)簽”確實(shí)只是技術(shù)問題,很容易解決,但是系統(tǒng)無法取代理財(cái)經(jīng)理與投資者之間的溝通。因?yàn)樵诿婧炦^程中,理財(cái)經(jīng)理會進(jìn)一步了解投資者的相關(guān)信息,比如在他行的金融資產(chǎn)等,以對客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力有更確切的把握和綜合性認(rèn)定。而目前的銀行理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)測評只有幾道基本的問題,并不足以了解客戶的完整信息,可能有產(chǎn)生不當(dāng)銷售的風(fēng)險(xiǎn)。
　　同時(shí),目前外資銀行銷售理財(cái)?shù)氖状物L(fēng)險(xiǎn)測評工作做的相對比較好,近期多家內(nèi)資銀行紛紛去取經(jīng),外資銀行的測評題目在30-50道左右,特備是針對某些產(chǎn)品有錄音錄像。
　　據(jù)記者從幾位銀行理財(cái)部門人士處了解,今年以來,監(jiān)管層在一些內(nèi)部會議上,已經(jīng)多次提及錄音錄像。9月9日,銀監(jiān)會主席尚福林就在銀行業(yè)協(xié)會第六屆會員大會三次會議上指出,“將銀行理財(cái)銷售過程全程錄音錄像”。不過,目前還只是要求盡可能做到,并沒有硬性要求以及時(shí)間安排,但應(yīng)該是趨勢。
　　據(jù)一位參會人士介紹,在近期的一次交流座談會上,銀行方面反應(yīng)偏“負(fù)面”。一方面,特別是網(wǎng)點(diǎn)較多的國有大行,認(rèn)為每家網(wǎng)點(diǎn)安裝錄音錄像設(shè)備,加上后期的儲存等成本較高;另一方面,錄音錄像會涉及到投資者的隱私保護(hù)和接受度問題。從目前來看,錄音錄像工作安排還是由地方監(jiān)管局主導(dǎo),有些地方監(jiān)管局要求比較嚴(yán)格。
　　實(shí)際上,交行已經(jīng)在做錄音錄像的相關(guān)準(zhǔn)備工作。交行上海一家支行零售客戶經(jīng)理介紹,所在支行今年4月1日起,理財(cái)銷售已經(jīng)開始錄音錄像,不過客戶接受度不高,也希望監(jiān)管層能盡快出臺相關(guān)意見。
　　此外,值得注意的是,今年以來,監(jiān)管層已經(jīng)多次對銀行理財(cái)銷售進(jìn)行表態(tài)。8月9日,銀監(jiān)會創(chuàng)新部主任王巖岫公開表示,銀行理財(cái)最大的風(fēng)險(xiǎn)可能不在于信用,而是銷售,過去發(fā)生過個(gè)別誤導(dǎo)銷售行為。按照銀監(jiān)會的要求,今后主要是將普通大眾和高凈值人群、私人銀行客戶相區(qū)別。這意味著,理財(cái)產(chǎn)品分類銷售問題已在監(jiān)管層考慮的范疇。