今年11月22日，央行調(diào)整了存貸款基準(zhǔn)利率，據(jù)銀行業(yè)內(nèi)人士介紹，大部分客戶(hù)貸款選擇的是“利率固定日調(diào)整”方式，即每年1月1日調(diào)整貸款利率。因此，從2015年1月1日起，這些客戶(hù)貸款將啟用央行最新基準(zhǔn)利率。

1月1日起，月供大多可享受降息政策

貸款利率下降，對(duì)于還貸一族來(lái)說(shuō)絕對(duì)是個(gè)“減負(fù)”的利好，那么，個(gè)貸用戶(hù)能否獲得新的利率優(yōu)惠，又能優(yōu)惠多少呢？揚(yáng)子晚報(bào)記者了解到，商業(yè)住房貸款方式主要有兩種：一種為定息，即在合同條款中約定利息，不根據(jù)央行利率變化進(jìn)行調(diào)整。據(jù)銀行業(yè)內(nèi)人士表示，這種方式幾乎沒(méi)有客戶(hù)選；另外一種則是合同約定利率，可隨央行利率變化進(jìn)行調(diào)整。業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，央行利率進(jìn)行調(diào)整后，銀行會(huì)自動(dòng)執(zhí)行新的利率政策，貸款人不必提出申請(qǐng)。

記者了解到，2015年1月1日降利率之后，個(gè)貸客戶(hù)會(huì)獲得不少實(shí)惠，銀行業(yè)內(nèi)人士以商業(yè)貸款為例說(shuō)明，假設(shè)客戶(hù)貸款余額100萬(wàn)元，原先利率為5年期以上基準(zhǔn)利率6.55%，剩余期限為20年，使用等額還款方式，那么隨著明日起貸款利率下降到基準(zhǔn)利率6.15%后，在整個(gè)2015年，客戶(hù)會(huì)因此而少還大約4000元利息。

同時(shí)，銀行人士表示，對(duì)于采用等額還款方式的客戶(hù)，隨著2015年1月1日利率降低，貸款每個(gè)月歸還的本金金額都比2014年12月要多，而且會(huì)逐月增加。本金還得越多，客戶(hù)今后在貸款結(jié)清前要承擔(dān)的總的利息反而越少，對(duì)客戶(hù)而言更是一大利好。據(jù)招商銀行相關(guān)人士介紹，對(duì)于選擇“利率固定日調(diào)整”的客戶(hù)，在調(diào)整的情況下，部分客戶(hù)2015年1月份貸款月供可能會(huì)有所上升�！�1月份會(huì)多扣除一部分本金，總體而言，反而會(huì)比之前的貸款月供要多。但是從2月份或3月份開(kāi)始，貸款月供會(huì)比2014年降低，客戶(hù)最終需要?dú)w還的利息也會(huì)因利率下降而減少。”業(yè)內(nèi)人士建議，客戶(hù)不妨在自己的1月月供還款日之前，多存入一些資金，以備還款使用，避免貸款逾期。

提前還款劃算嗎？未必

雖然降息后，利息總額會(huì)減少，但是有部分還貸一族還希望能提前還清貸款，那么，提前還貸劃算嗎？據(jù)了解，對(duì)于提前還貸，部分銀行會(huì)約定交一定比例的違約金，有的銀行會(huì)以“還貸是否滿(mǎn)一年”為界，貸款不到一年會(huì)收取違約金，一年以后則不收取。因此，想提前還貸首先要看一下自己的貸款合同中是怎么約定的。

銀行業(yè)內(nèi)人士告訴揚(yáng)子晚報(bào)記者，由于還貸利息的支出一般在還貸初期，因此尚處在還款初期的客戶(hù)，如果手頭有閑置資金且沒(méi)有較好投資方向的，提前還貸是不錯(cuò)的選擇；而處于還款中后期的貸款人，由于已經(jīng)償還了大部分利息，再度進(jìn)行提前還貸時(shí)，還的是本金，并不能節(jié)省利息，因此不劃算。同時(shí)，南京某銀行個(gè)貸經(jīng)理表示，如果用戶(hù)正享受著公積金貸款或7折利率，那么更不必急于提前還貸。他表示，因?yàn)槟壳?折的五年期貸款利率低于五年期存款利率，即便是把這些錢(qián)存入銀行，收益也要比提前還貸合適，如想還貸后再貸款購(gòu)房，也絕不可能再借到比這更便宜的錢(qián)。