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公積金到底怎么用？——來自申報　目前個人住房公積金貸款利率也隨著貸款利率的上調而相應微幅上調。個人住房公積金貸款利率上調0.18個百分點，其中，5年(含)以下貸款由現(xiàn)行年利率3.78%調整為3.96%；5年以上貸款則由現(xiàn)行年利率4.23%調整為4.41%。以10年10萬元公積金貸款為例,月還款額度將增加到1032.05元,每月比加息前多還8.63元。但這與同期商業(yè)性房貸下限5.51％相比，5年以上公積金貸款的年利率低1.1個百分點。　　為此，對于已經(jīng)和還在繼續(xù)繳存公積金、已買房和即將買房的市民來說，他們該如何使用好自己的公積金和補充公積金呢？　　　　實例一：貸款者使用說明　　自己激活公積金　　　　自從兩年前，用公積金買的那套房子被我賣了以后，公積金就成了被我和先生遺忘的東西，盡管我們自己住的那套房子還是純商業(yè)貸款的。最近是財務發(fā)的一張公積金對賬單提醒了我。　　仔細瞧瞧，哇！兩年多的時間，公積金賬戶里面的余款已經(jīng)到了5位數(shù)，本來也是不在意的。后經(jīng)財務分析才感到不合算！“為什么不沖還貸吶？”馬上打電話到公積金管理中心，可惜那個114登記的熱線咨詢電話一直處于忙音狀態(tài)，靈機一動，就打貸款銀行的熱線電話。交通銀行的工作人員在電話里指點我：如果我是貸款房屋的主貸人的話，帶上自己的身份證和公積金的對賬單就可以到交通銀行辦理。于是我?guī)е鴥蓚€銀行要求的東東到了貸款發(fā)放銀行，在柜面說清提前換貸的要求后，工作人員馬上就著手辦理了。　　公積金沖還貸款分幾種方法：用于貸款扣款，比如公積金沖還貸款后幾個月之內可以不用自己交貸款了；用于本金的沖還貸，就是每月的還款額減少了。想想還是第二種方式合算，這樣可以少還很多利息了。　　本來我還想在用公積金沖還貸款的同時，保持每月的貸款額度不變，這樣就縮短了貸款時間，但是銀行不同意這樣做，沒辦法我只能放棄了。到第二個月時，沖了大概10000元左右，我每月的還款額少了30多元。　　不過，我也為今后再買房貸款公積金埋下了埋筆：我先生的公積金賬戶里面也有將近2萬元的公積金余額，我分文不動，就等今后再買房子的時候用他的賬戶去貸公積金。　　我有朋友也忽視了公積金，結果在買房的時候大叫不合算。這位朋友因為辭職在家閑逛了半年多，公積金賬戶自然被她也遺忘了，結果在她要買房時才發(fā)現(xiàn)公積金的利率要比商業(yè)貸款合算得多，這才想去激活公積金賬戶。但是被告知：要激活公積金賬戶至少要等半年有正常交款記錄后才能進行。這樣地只能眼巴巴地放棄了這個10萬元低息貸款的機會，好在她還能從賬戶中提取自己過去積存的公積金。　　　　實例二：無貸款者使用說明　　讓公積金變現(xiàn) 　　文/樂之　　外企拿著高薪的周先生買房一次性付款，自然就沒想過公積金的事。還是他的同事提醒他，買房一次性付款后，半年內可以提取自己的公積金和補充公積金，他才想到了提取現(xiàn)金這事。　　經(jīng)詢問財務科，他拿到了提取公積金和補充公積金的表格，單位也在相應的表格上蓋了章。在網(wǎng)上一經(jīng)查詢，可把周先生樂壞了，因為平時自己交的補充公積金很高，現(xiàn)在兩類公積金累計的余額已達9萬多元。興沖沖到達最近的建設銀行后，才發(fā)現(xiàn)自己還有許多問題沒搞清楚，在此也特意提醒大家：公積金提現(xiàn)要去已購商品房的所在區(qū)的建設銀行支行。比如你購買的商品房是徐匯區(qū)的，你就要去徐匯區(qū)的建設銀行支行。他們的上班時間是周一至周五，期間中午11點半至1點半為午休時間。另外，一些相關的資料也需復印，如：身份證、房產(chǎn)證、戶口本、婚姻證明、社�？ā①I賣合同、契稅單等。因為銀行可能不提供復印服務，所以大家最好事先復印好。　　準備好這一切之后，周先生來到了房子所在區(qū)的建設銀行，拿齊了自己填好的表格（注意：只需要填上你的名字、身份證號碼即可，金額一欄留給銀行工作人員填寫，他們知道可以提現(xiàn)的準確數(shù)據(jù)）、單位證明和所有相關資料的原件和復印件。本來他還排在隊伍的后面，可因為前面的人不是資料不全就是復印不對，結果不到10分鐘就輪到了他。銀行整個審核過程不過10分鐘，就幫他開出了留有密碼的定期存單。　　憑著這張存單，周先生在自家門口的建設銀行順利提款，年初構思好的理財方案正好用這筆錢去實現(xiàn)。詳見最下面的圖片（提取公積金須知和所需材料）　　　　公積金使用誤區(qū) 　　誤區(qū)之一：公積金只能用來貸款目前，公積金繳納者通常會存有一個誤區(qū)，即認為只有向銀行貸款時才能使用公積金。其實，公積金除用于貸款外，還可因為購房、建房、裝修等事宜，將公積金這一“長期金融不動產(chǎn)”活用起來。貸款者每年還可提取公積金一次用于沖還住房貸款。誤區(qū)之二：公積金轉存儲蓄更劃算目前，有許多人認為公積金的存款利率很低，錢存在公積金賬戶里不劃算。于是，他們在購房、建房、私房翻建和大修時，在現(xiàn)有資金充裕的情況下，也將住房公積金提取出來。但公積金提取出來之后，卻又沒有很好的投資去處，于是將其作為一年期的儲蓄定期存款。這樣一來，看起來是賺了，但實際上卻是虧損的。因為不管是活期存款，還是一年期的定期儲蓄存款，實際收益都低于公積金存款收益。因為住房公積金的年利率不僅要高于存款利率，且不征利息稅。因此，要是不需要使用公積金儲存額，且提取公積金后又沒有好的投資渠道，就不要提取公積金，應該讓公積金年復一年地利滾利。（據(jù)悉，目前公積金當年年度繳存額的計息利率為0.72%，上年結轉的住房公積金計息利率為1.72%。）　　　　上海市公積金貸款細節(jié) 　　■住房公積金賬戶余額的查詢職工查詢本人住房公積金賬戶余額，可以通過中國建設銀行上海分行于每年7月份打印《職工住房公積金結存單》，了解住房公積金余額；也可撥打聲訊電話95001100，或到上海住房公積金網(wǎng)（）查詢。此外，如職工對住房公積金余額有疑義，還可以憑本人的身份證件、住房公積金賬號到建設銀行或市公積金管理中心事務受理辦公室查詢本人住房公積金儲存余額。　　■借款人提前償還住房公積金貸款有兩種形式：一種是一次性提前還清全部貸款；另一種是提前償還部分貸款。一次性提前還清全部貸款是指住房公積金貸款在未到期之前，借款人一次性將貸款余額與當月貸款利息還清的還款方式；提前償還部分貸款是指住房公積金貸款在未到期之前，借款人在一定條件下一次性償還部分貸款本金和當月貸款利息的還款方式。　　部分提前償還的，應在貸款合同正常履行一年后，且提前償還的金額不少于上月還款額的六倍。　　■對那些已經(jīng)申請了房貸，但還未獲得貸款放款的市民，如果有補充公積金，可根據(jù)自身情況，撤消原申請，重新向銀行提出公積金貸款申請。享受新政策，人們可以在一定程度上緩解還貸壓力，根據(jù)新規(guī)定，補充住房貸款額度從補充公積金存儲余額的2倍調整到15倍，若借款人補充住房公積金余額的15倍小于10萬元，則余額倍數(shù)改用20倍重新計算。這樣，用較少的補充公積金余額就能獲得較多的貸款。對此，銀行專家建議，最好先了解自己的公積金賬戶余額情況，假如余額很低，不妨等賬戶余額達到一定金額時再利用。　　專家還提醒說，對于申請最高20萬元公積金住房貸款者，必須將手中已有公積金貸款全部還清，再次購買新的房產(chǎn)時，才能使用此政策。　　　　上海市公積金管理中心提醒　　根據(jù)本市房地產(chǎn)市場發(fā)展的實際情況和住房公積金的來源情況，經(jīng)報上海市住房公積金管理委員會同意，自2005年2月1日起微調部分住房公積金個人購房貸款政策，主要內容如下：　　一、取消貸款前住房公積金須累計繳存滿兩年的限制。只要借款申請人在申請貸款前六個月正常連續(xù)繳存住房公積金（包括時間和金額）即可取得住房公積金貸款資格；　　二、調整住房公積金存儲余額的倍數(shù)。若借款人受基本公積金繳存余額15倍的限制而貸不足10萬元，則計算該條件的余額倍數(shù)放寬到20倍，仍貸不足10萬元的，按實際計算額度放貸；　　三、補充住房公積金貸款采用與基本公積金貸款一樣的貸款倍數(shù)。補充住房貸款額度由補充公積金存儲余額的2倍調整為15倍，最高限額由3萬元調整為10萬元（同上，若借款人補充住房公積金余額的15倍小于10萬元，則該條件的余額倍數(shù)改用20倍重新計算）；　　四、調整借款人計算還款能力的工資基數(shù)比例。將計算基本工資比例由40％調整為50％；　　五、其他已有明確規(guī)定的貸款條件不變，繼續(xù)執(zhí)行。