節(jié)儉生財(cái)還是我的錢我做主？

　　如今，我國家庭傳統(tǒng)的理財(cái)觀念正在被不斷顛覆，更符合時代潮流的新興理財(cái)觀正在出現(xiàn)。為此，記者昨日采訪了多位理財(cái)師，就目前健康家庭理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了闡述。

　　家里該留多少錢？

　　健康指標(biāo)：流動性比率3~6為最佳　

　　指標(biāo)解讀：流動性資產(chǎn)是指在急用情況下能迅速變現(xiàn)而不會帶來損失的資產(chǎn)，比如現(xiàn)金、活期存款、貨幣基金等。計(jì)算公式：流動性比率＝流動性資產(chǎn)÷每月支出。

　　專家指路：交通銀行(6.42,-0.13,-1.98%,吧)沈陽分行理財(cái)師李欣陽介紹，這也就是說，如某家庭月支出為800元，那么該家庭每月合理的流動性資產(chǎn)，也就是閑錢就應(yīng)在2400元~4800元之間。

　　如果該家庭的流動性比率大于6，則表明這個家庭中的閑置資金過多，不利于資金的保值增值，也表明該家庭打理閑置資金能力的不足。

　　李欣陽表示，反之，如流動性比率過低，則意味著該家庭已出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)的跡象，也就是常說的資金“斷流”。

　　此外，一旦該家庭出現(xiàn)家人病重住院等突發(fā)事件，如閑錢過少，受到的影響更是不可估計(jì)。

　　每月該花多少錢？

　　健康指標(biāo)：消費(fèi)比率40%~60%為佳

　　指標(biāo)解讀：消費(fèi)比率＝消費(fèi)支出÷收入總額×100%。這一指標(biāo)主要反映家庭財(cái)務(wù)的收支情況是否合理。

　　專家指路：中國銀行(3.49,0.01,0.29%,吧)沈陽分行理財(cái)師宋巖秋說，如果家庭消費(fèi)比例過高，則意味著該家庭節(jié)余能力很差，不利于家庭財(cái)務(wù)的長期安全，如比例達(dá)到1，則表明該家庭已達(dá)到“月光族”的狀況。

　　如比例過低，表明家庭用于日�；ㄙM(fèi)很少，會影響家庭成員的生活質(zhì)量和品質(zhì)，如果更低，就相當(dāng)于我們常說的所謂“鐵公雞”。

　　每月還貸多少錢？

　　健康指標(biāo)：債務(wù)償還比率小于35%

　　指標(biāo)解讀：償債比率＝每月債務(wù)償還總額÷每月扣稅后的收入總額×100%。這一指標(biāo)主要反映一個家庭適合負(fù)擔(dān)多少債務(wù)更合理。

　　專家指路：中國銀行沈陽分行理財(cái)師宋巖秋說，債務(wù)償還比率主要針對目前準(zhǔn)備貸款或已經(jīng)貸款的家庭而言，俗話說“無債一身輕”，如一個家庭的債務(wù)償還比率為零，則表明該家庭財(cái)務(wù)自由度會非常高。

　　相反，如一個家庭債務(wù)償還比率接近或高于35%，在加上40%至60%消費(fèi)比率，那么該家庭會隨時面臨財(cái)務(wù)危機(jī)，只能一方面減少消費(fèi)比例，另一方面不斷增加收入。

　　每月投資多少錢？

　　健康指標(biāo)：凈投資資產(chǎn)÷凈資產(chǎn)，得出的數(shù)值等于或大于50%

　　指標(biāo)解讀：這是反映一個家庭投資比例高低的指標(biāo)，其中，家庭凈資產(chǎn)是指包括房產(chǎn)和存款在內(nèi)的家庭總資產(chǎn)扣除家庭總債務(wù)的余額。凈投資資產(chǎn)是指除住宅外，家庭所擁有的國債、基金、儲蓄等能夠直接產(chǎn)生利息的資產(chǎn)。

　　專家指路：交通銀行沈陽分行理財(cái)師李欣陽說，家庭投資理財(cái)應(yīng)該是一種長期行為和習(xí)慣，目的在于提升家庭的生活質(zhì)量，而這首先要建立在有財(cái)可理、有錢可投的前提下。如一個家庭投資比例過低，表明一個家庭節(jié)余能力不足，這與該家庭的債務(wù)償還比率、消費(fèi)比率、流動性比率都有關(guān)系。

　　如一個家庭投資比例過高，則意味著該家庭的資金面臨的風(fēng)險更大，一旦出現(xiàn)問題，對家庭生活影響更大。

　　由此可見，對于一個家庭來說，每個月保持合理、有效的財(cái)務(wù)指標(biāo)是非常重要的。

水善，利萬物而有靜，居眾人之所惡。