宮本夫婦是家住大阪的一個普通工薪階層的家庭，擁有3歲、6歲一雙兒女，剛剛參加了女兒隆重的入學(xué)儀式的夫婦二人，在歡喜的同時感覺到更重的壓力，近50萬日元的“入學(xué)祝金”可不是一筆小數(shù)字，3年之后還有兒子也要入學(xué)，又需要至少50萬日元的費用。這個四口之家的每月收入是30萬日元(凈到手金額)，扣除每月的房貸5萬日元，生活資金只有25萬日元，這在日本，對于一個四口之家是只能達(dá)到維持基本生活的標(biāo)準(zhǔn)。

　　可是為了兒子的入學(xué)祝金、以后孩子們的學(xué)雜費不存錢怎么能行？再加上，電視、報紙每天談養(yǎng)老的問題，宮本太太甚至都開始擔(dān)心養(yǎng)老金的問題了。雖然宮本先生說“現(xiàn)在都很緊張，哪里有錢儲蓄！”，最后，這對夫婦還是決定請專家?guī)椭�制定《財�?wù)規(guī)劃》。

　　在日本，大多數(shù)的金融機構(gòu)設(shè)有“生活規(guī)劃”、“財務(wù)規(guī)劃”這樣的服務(wù)項目，由持有執(zhí)照的財務(wù)規(guī)劃師為客戶量身定做生活或者財務(wù)計劃。近些年，因為日本人均收入的連年減少，加上養(yǎng)老問題成為備受社會關(guān)注的話題，年輕人也開始感到財務(wù)和將來養(yǎng)老的壓力，定制《生活規(guī)劃》、《財務(wù)規(guī)劃》的人群從1930年代的向年輕人群推移，越來越多的年輕人開始做規(guī)劃。

　　一般，日本的財務(wù)規(guī)劃師會要求客戶先做好自己真實的“財務(wù)報表”給他，然后同客戶一起分析制定一份最適合自己的《財務(wù)規(guī)劃書》。

　　現(xiàn)在，較流行的規(guī)劃方法是：資金三分法就是將資金分成：流動資金(緊急預(yù)備)、使用預(yù)定資金、生利性資金。

　　流動資金主要是為了防備生病、受傷、災(zāi)害等突發(fā)的急事而準(zhǔn)備的資金，要求是可以馬上變現(xiàn)的。所以這筆資金可以以活期存款、定存、短期的定期、MRF、MMF等的靈活的方式儲備。從金額上來說，一般建議是月平均生活費的6倍(約100萬日元左右)。

　　使用預(yù)定資金，主要是指有計劃在5年內(nèi)或者數(shù)年后使用的資金，例如買房或買車計劃、3年后子女上大學(xué)所需的學(xué)費等，根據(jù)個人具體的“生活規(guī)劃”來的。特別要說的是，如果現(xiàn)金資產(chǎn)呈負(fù)增長的家庭，需要預(yù)備可能用來補貼到生活費的一筆資金也是歸屬到使用預(yù)定資金的范疇里。這筆資金的投資可以偏向于中長期的回報較高點的金融產(chǎn)品，例如：定期存款、累積型定期存款、國債、財形儲蓄等等。但是仍然要注重本金的安全性。

　　在日本，有政府牽頭，企業(yè)執(zhí)行的“財形儲蓄制度”，就是企業(yè)同雇員約定好每月定期從薪水中提取一定的金額(由雇員決定自己的金額)存到銀行，以“累積定期存款”的方式計息，這部分薪水就可免除所得稅，有些銀行還提供高于個人客戶的特殊利率給這個產(chǎn)品。所以，“財形融資”是使用預(yù)定資金的首選投資方向。

　　生利性資金，是指預(yù)計10年不會使用的資金。一般這筆資金主要是用來養(yǎng)老、交子女學(xué)費的。這筆資金可以用來進(jìn)行長線產(chǎn)品的投資，賺取更高回報。這筆資金的有效利用是關(guān)鍵，具體在投資回報的比較之下，從實際情況來看還是將這筆資金投資于股票、基金、債券、外匯等高收益的金融產(chǎn)品的人居多。但是專家還是建議設(shè)定金額的上限，保證有部分的余剩資金，以備萬一的使用。

　　資產(chǎn)三分法在日本是被較為廣泛接受和廣泛使用的理財基準(zhǔn)。例如在選擇投資哪個金融產(chǎn)品時，要先定好自己選擇條件，諸如資金的可投資期限、資金的類別(三分法中的那一類)，期待的回報率等等，這樣有助于縮小篩選的范圍，便于盡快地決策。同時這種方法也是被認(rèn)為可用于“自我管理”的較有效方法。希望對中國的讀者們也有一定的借鑒意義。

水善，利萬物而有靜，居眾人之所惡。