所謂“你不理財，才不理你”，但什么才是真正合理的理財呢？其實操作并不復雜，我們可以運用人的生命周期理論的特點與需求，來制定相應的理財規(guī)劃方案。

　　從開始獨立承擔責任起，人的生命周期大致可以分為五個時期，單身期、家庭與事業(yè)形成期、家庭與事業(yè)成長期、退休前期，退休期。每個時期都有不同的生活目標，也要采取不同的理財方式。

　　配合生命周期，還有個通用的80法則。就是用80減去現(xiàn)在的年齡，得到的數(shù)字，就是我們可以投資比較激進金融產(chǎn)品的比例。以下，我根據(jù)不同的生命周期，給一般風險偏好者一些理財規(guī)劃建議。

　　1。單身期：從參加工作到結(jié)婚

　　一般為2-8年，這個階段工資收入比較低而且花銷不算小。此時理財?shù)哪康牟辉谟诙唐讷@得多少，而在于積累收入及投資經(jīng)驗，為未來的生活打下基礎。

　　這個時期理財?shù)闹饕�手段是努力找尋高收入的工作并積極努力地工作來積累初期的財富。同時可以抽出部分收入進行高風險投資，如股票等。

　　理財規(guī)劃建議：單身期金融資產(chǎn)比例為股票或股票型基金60%，混合型30%，債券型基金5%，黃金(209,0.97,0.47%)5%。

　　2。家庭與事業(yè)形成期：結(jié)婚到子女出生前，即“二人世界”

　　一般為2-5年，這個時期是主要消費期。支出較大，消費壓力和負擔都逐漸加重。但同時，隨著事業(yè)進入穩(wěn)定階段，經(jīng)濟收入逐漸增加，生活趨向穩(wěn)定，此時家庭已經(jīng)積累了一定的資本。

　　處于該階段的人們在投資方面可以稍偏向積極的風格，但需要兼顧到安全穩(wěn)健的原則，確保家庭的消費支出。同時，配備必要的保險，以規(guī)避不確定的風險給家庭帶來的影響。

　　理財規(guī)劃建議：家庭形成期金融資產(chǎn)比例為股票或股票型基金40%，混合型40%，債券型基金10%，黃金10%。

　　3。家庭與事業(yè)成熟期：從子女出生到完成高等教育

　　一般為18-24年。這個階段家庭的收入支出都趨向穩(wěn)定，但由于比如房貸子女教育贍養(yǎng)父母等負擔在這個時期也是最繁重的。所以，此階段的理財重點是如何合理調(diào)配和安排這些家庭支出。

　　在所有人生周期中，這個階段負擔是最重的，相對來說，保障保險需求也是最大的。

　　理財規(guī)劃建議：家庭成熟期金融資產(chǎn)比例為股票或股票型基金30%，混合型40%，債券型基金20%，黃金10%。

　　4。退休前期：子女開始工作至本人退休

　　一般為10-15年。這個時期家庭已經(jīng)達到穩(wěn)定階段，子女也已經(jīng)開始獨立，家庭資產(chǎn)增加，負債基本處理完畢，生活壓力減小。相對來說，這個時期是人生中財富積累的高峰期也是財務上最輕松最自由的時期。

　　這個時期的理財目標是鞏固個人和家庭的資產(chǎn)，擴大投資，理財目標主要是為自己退休生活做準備。

　　理財規(guī)劃建議：退休前期金融資產(chǎn)比例為股票或股票型基金10%，混合型50%，債券型基金30%，黃金10%。

　　5。退休期：退休以后

　　進入退休期后，人應該多享受輕松自由的晚年退休生活。在這個時期，收入來源單一且工資收入明顯下降，而且由于年齡的增大所帶來的病痛的增多，家庭赤字現(xiàn)象較多。

　　這個階段理財重點是如何保障財產(chǎn)安全性和遺產(chǎn)傳承，此時投資應傾向于低風險保守型的品種。

　　理財規(guī)劃建議：退休期金融資產(chǎn)比例為股票或股票型基金0，混合型30%，債券型基金60%，黃金10%。

水善，利萬物而有靜，居眾人之所惡。