300萬(wàn)元夠不夠養(yǎng)老

老上司病了，劉先生趕去醫(yī)院探望。退休才兩年，老上司蒼老了許多，談話間抱怨不斷： “唉，退休金不頂事，積蓄又不敢亂動(dòng)�！碧讲�歸來(lái)，劉先生不由得擔(dān)心起自己退休后的生活。雖說(shuō)還有15年才退休，現(xiàn)在該不該著手為退休做積累？多少錢才能讓退休后的生活保持退休前的水平？諸如此類的問(wèn)題不時(shí)地縈繞在他的心頭。
此前，雖知夫妻倆今后的退休金加起來(lái)才2000元，但由于家底殷實(shí)，劉先生從未擔(dān)憂過(guò)自己的退休生活。他本人是外資企業(yè)的二級(jí)經(jīng)理，稅后月收入13000元，年末有3萬(wàn)元分紅；43歲的妻子為一家金融機(jī)構(gòu)職員，月收入4000元；20歲的女兒在上大二，3萬(wàn)元的年末分紅恰好足夠支付她一年教育費(fèi)用。除去家庭月支出8000元和保費(fèi)月支出1000元，每月可有8000元的節(jié)余。
一家人的現(xiàn)住房?jī)r(jià)值55萬(wàn)元，按揭已還訖。劉先生手中持有市值30萬(wàn)元的股票和50 萬(wàn)元的人民幣定期存款。為了兩年后女兒出國(guó)留學(xué)，他還準(zhǔn)備了3萬(wàn)歐元(折合人民幣約29萬(wàn)元)。估算下來(lái)，退休前的15年，每月節(jié)余和年末分紅可積累 183萬(wàn)元本金，30萬(wàn)元利息，再加上30萬(wàn)元股票和50萬(wàn)元的定存，15年下來(lái)能有18萬(wàn)元的利息，退休前劉先生一家金融資產(chǎn)總值是311萬(wàn)元。
“311萬(wàn)元足夠維持月支出8000元的生活幾乎38年，應(yīng)該能保障退休后的生活水平了吧？”劉先生抱著幾乎肯定的想法向理財(cái)師咨詢。
“劉先生能夠從老上司的‘遭遇’聯(lián)想到自己將來(lái)的養(yǎng)老問(wèn)題，說(shuō)明劉先生是個(gè)有心人�！敝袊�(guó)工商銀行理財(cái)師宗學(xué)哲說(shuō)。
那么，300萬(wàn)元到底夠不夠養(yǎng)老呢？如果不作任何投資的話，即便是300萬(wàn)元，15 年也會(huì)“坐吃山空”。理財(cái)師指出，目前中國(guó)物價(jià)平穩(wěn)，通脹率1%，但根據(jù)“‘十五’和2006~2015年經(jīng)濟(jì)發(fā)展報(bào)告”預(yù)測(cè)，2006~2015年中國(guó)每年將至少保持3%~4%的通脹率。按此水平，到2015年，300萬(wàn)元只相當(dāng)于目前約170萬(wàn)元的購(gòu)買水平，如果說(shuō)一個(gè)家庭每個(gè)月需要支出1萬(wàn)元才能維持現(xiàn)在的生活水準(zhǔn)的話，300萬(wàn)元也只能支撐17年，這還不包括隨時(shí)可能發(fā)生的需要應(yīng)急的支出。

理財(cái)師：制訂補(bǔ)充養(yǎng)老金計(jì)劃
“如果劉先生想生活得更好一些，只能靠自己制訂‘補(bǔ)充養(yǎng)老金計(jì)劃’�！弊趯W(xué)哲對(duì)劉先生的理財(cái)計(jì)劃進(jìn)行了一番分析。
劉先生現(xiàn)在的理財(cái)結(jié)構(gòu)有不足之處：在理財(cái)上走了兩個(gè)極端——占家庭金融總資產(chǎn)27%的30萬(wàn)元股票風(fēng)險(xiǎn)太大，屬于激進(jìn)型投資；占家庭資產(chǎn)45%的定期存款又過(guò)于保守，收益較低，難以抵御通脹帶來(lái)的貶值風(fēng)險(xiǎn)。
因此，劉先生的理財(cái)結(jié)構(gòu)需要進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。

一、用購(gòu)買有擔(dān)保信托的方式來(lái)提高家庭理財(cái)收益
因?yàn)樾磐挟a(chǎn)品發(fā)行實(shí)行“金額優(yōu)先”，很多資金較小的投資者很難買到，而劉先生手中有 50萬(wàn)元定期存款，可以從中拿出45萬(wàn)元進(jìn)行認(rèn)購(gòu)。但一定要購(gòu)買有可靠擔(dān)保的信托產(chǎn)品，最好是政府重點(diǎn)建設(shè)工程。目前，信托產(chǎn)品的期限多為2年左右，年收益率一般在4.5%~5%左右，45萬(wàn)元每年就會(huì)有2萬(wàn)元的收益，是同期銀行儲(chǔ)蓄稅后收益的數(shù)倍。

二、以年金保險(xiǎn)強(qiáng)化家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力
劉先生的資料中曾說(shuō)明“保費(fèi)月支出1000元”，具體購(gòu)買了什么險(xiǎn)種沒(méi)有具體說(shuō)明。單純從養(yǎng)老的角度來(lái)說(shuō)，目前各家保險(xiǎn)公司推出的年金保險(xiǎn)比較適合劉先生的理財(cái)需求，這種針對(duì)養(yǎng)老的保險(xiǎn)，可以附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)，投保人退休后便可以開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金以及累積紅利，作為“補(bǔ)充養(yǎng)老金”，從而提高劉先生的生活質(zhì)量。另外，這種保險(xiǎn)組合還對(duì)疾病和意外傷害進(jìn)行了保障，做到了養(yǎng)老、醫(yī)療和意外保障全面兼顧，使家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力更強(qiáng)。劉先生可以考慮用剩余的5萬(wàn)元存款來(lái)追加此類保險(xiǎn)組合。

三、可以購(gòu)買貨幣基金
貨幣基金又有“準(zhǔn)儲(chǔ)蓄”之稱，其最大的特點(diǎn)是沒(méi)有任何購(gòu)買和贖回費(fèi)用，可以和活期存款一樣及時(shí)兌現(xiàn)。劉先生的家庭月結(jié)余高達(dá)10500元，可以用貨幣基金來(lái)打理日常資金，利用工資卡開(kāi)通網(wǎng)上銀行，發(fā)了工資后，及時(shí)將不用的款項(xiàng)轉(zhuǎn)為貨幣基金，等積累到一定額度時(shí)，再考慮進(jìn)行其他投資。目前貨幣基金的七日年化收益一般在2%左右，除了靈活性較好之外，收益也高于一年期定期存款。

四、可以購(gòu)買外幣理財(cái)產(chǎn)品
今年以來(lái)，外幣理財(cái)產(chǎn)品日趨火爆，除了美元、港幣等外幣理財(cái)產(chǎn)品，很多銀行還推出了歐元理財(cái)產(chǎn)品。比如某股份制銀行推出了“匯理財(cái)”外幣理財(cái)產(chǎn)品，這一產(chǎn)品包含了美元和歐元兩款產(chǎn)品，其中歐元年收益率1.55%，VIP客戶年收益率達(dá) 1.58%。近來(lái)，市場(chǎng)傳言歐元有減息的可能，在這種情況下，盡早購(gòu)買歐元理財(cái)產(chǎn)品是明智的選擇。

水善，利萬(wàn)物而有靜，居眾人之所惡。