小米28歲，是一家公司高級管理人員，年收入18萬元，現(xiàn)與退休父母同住，一家三口月生活支出約5000元；養(yǎng)車費(fèi)每月1500元；除規(guī)定購買的汽車保險外未購買任何保險；計劃每年一家三口進(jìn)行一到兩次旅游，合計費(fèi)用支出約3萬元，有15萬元存款。

　　中短期的目標(biāo)主要有：一是在5年后能有50萬元的創(chuàng)業(yè)資金；二是在三年內(nèi)購買價值100萬元的房子，準(zhǔn)備成家，新房辦理八成銀行按揭貸款。

理財分析

　　1.基本沒有家庭負(fù)債的產(chǎn)生，目前財務(wù)狀況良好。

　　2.和許多這個階段的人一樣，工作勞碌，小米無法分身打理自己的資金，都是銀行活期存款，資金收益率和流動性低。

　　3.家庭收入主要依靠一個人的工資收入，收入渠道不寬。

　　4.家庭人員的保障意識薄弱。

　　風(fēng)險偏好測試表明他屬于積極型投資者，投資能承受較高風(fēng)險。

理財建議

　　1.建立家庭財務(wù)報表。仍為單身的小米對自身資金的消費(fèi)用度隨意性較高，可能會影響到財富的積累。

　　2.準(zhǔn)備一定的緊急備用金。根據(jù)其實(shí)際情況，準(zhǔn)備5萬元左右應(yīng)該可以應(yīng)對緊急資金的需求，其途徑可以通過儲蓄實(shí)現(xiàn)，也可以通過購買貨幣市場基金的方式實(shí)現(xiàn)。

　　3.這個階段的人要注意進(jìn)行風(fēng)險保障規(guī)劃。首先，小米是家庭的主要收入來源，可以投保適當(dāng)而全面的定期壽險，受益人為其父母，保額約為其父母預(yù)計存活年限生活費(fèi)的總額扣除現(xiàn)有資產(chǎn)余額。其二應(yīng)為其父母購買終身壽險、醫(yī)療保險，夫妻雙方互為受益人，保額以存活年限的生活支出總額為依據(jù)。

　　4.組合投資實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)與安家夢想。目前小米每月可自由支配資金有6000元（月均收入與所有支出之差，以年終紅利分配獎金作為每年的旅游支出）。以現(xiàn)有月自由可支配收入計算，要實(shí)現(xiàn)五年后50萬元創(chuàng)業(yè)資金和三年內(nèi)的20萬首期款（剔除通脹影響），綜合年投資收益率達(dá)到9.6％即可。具體方法如下：

　　首先確定投資策略。小米可以將12萬元存款劃分為三個部分，分別投資于股票型基金、指數(shù)型基金和配置型基金，分配比例為62,或股票型占更高的比率�？刹扇∶吭露ㄆ诙ㄍ兜姆绞綄�可自由支配的收入進(jìn)行投資。這樣，既可以分散風(fēng)險也可以較好地分享證券市場成長的收益。

　　其次，貨幣市場基金、國債等投資品種收益穩(wěn)定，但收益率相對較低，但可以作為緊急備用金。同時，各銀行的很多中短期金融理財產(chǎn)品也可考慮。存款中的3萬元可以靈活調(diào)度投資于上述投資產(chǎn)品。

水善，利萬物而有靜，居眾人之所惡。