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　　每個(gè)人都會(huì)老去，無論富�；蜇毟F。對(duì)于職場(chǎng)精英來說，制定職業(yè)目標(biāo)、規(guī)劃自己的事業(yè)、永遠(yuǎn)是第一位的。但經(jīng)歷了金融危機(jī)的洗禮，越來越多的人開始意識(shí)到，在職業(yè)規(guī)劃的背后更為重要的是財(cái)富管理———用現(xiàn)在創(chuàng)造的財(cái)富為自己的未來、為自己退休后的生活進(jìn)行規(guī)劃。在上周六本報(bào)舉行的財(cái)智沙龍上，廣東金融學(xué)院副院長(zhǎng)郭頌平教授、恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽的保險(xiǎn)專家與眾多職場(chǎng)精英一起分享了規(guī)劃養(yǎng)老的心得。　　人生成功于計(jì)劃　　“李嘉誠(chéng)為什么會(huì)成功？因?yàn)樗雷鲇?jì)劃的重要性�！彪m然是一場(chǎng)養(yǎng)老規(guī)劃的沙龍，但郭教授卻從事業(yè)規(guī)劃的角度切入，闡明規(guī)劃對(duì)于個(gè)人的事業(yè)和自己的養(yǎng)老同樣重要�！肮镜氖⊥怯捎跊]計(jì)劃或計(jì)劃不明確，一個(gè)企業(yè)如此，一個(gè)人的人生也是如此。規(guī)劃我們的人生是很重要的，對(duì)于職場(chǎng)精英來說，規(guī)劃的就是現(xiàn)在和未來的人生。”現(xiàn)在的人22歲大學(xué)畢業(yè)就參加工作，55歲退休，假設(shè)活到85歲，那樣工作33年，卻有30年的退休養(yǎng)老生涯等待著他們?nèi)ッ鎸?duì)。如果只規(guī)劃事業(yè)，那么事實(shí)上只規(guī)劃了人生的33年而已，剩下的30年則成為了未知數(shù)。　　因此，在人生的規(guī)劃當(dāng)中，養(yǎng)老是其中最重要的一個(gè)課題，因?yàn)闊o論賺錢多少、事業(yè)成功與否，都無法回避養(yǎng)老的問題。認(rèn)識(shí)到養(yǎng)老的重要性之后，郭教授也提醒沙龍聽眾，“養(yǎng)老的規(guī)劃應(yīng)該從什么時(shí)候開始？很多人認(rèn)為養(yǎng)老是退休以后的事情，應(yīng)該在退休以后才規(guī)劃。”但這種觀點(diǎn)是大錯(cuò)特錯(cuò)。　　養(yǎng)老責(zé)任的分配　　雖然越來越多人已經(jīng)意識(shí)到了養(yǎng)老的重要性，但如何能真正通過規(guī)劃擔(dān)負(fù)起養(yǎng)老的責(zé)任卻不容易。“在座的都是職場(chǎng)精英，大部分人都有社保，而依靠社保來養(yǎng)老是否足夠呢？”郭教授提出的問題也是不少沙龍聽眾的疑惑所在。　　數(shù)據(jù)顯示，目前，全國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)金平均替代率為41.4%，并呈逐年下降趨勢(shì)，而2008年廣州地區(qū)的養(yǎng)老保險(xiǎn)金平均替代僅有37%。“一般來說，社保是按照目前工資的5%至20%來繳納保險(xiǎn)，普通人無論工作年限有多久，退休后最終能拿到的社保也就在2000元左右�！惫淌谛ρ�，“社保只能讓我們喝上粥，如果退休以后還想保持有尊嚴(yán)的生活，那就需要一定的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來彌補(bǔ)。” 　　倒推養(yǎng)老金缺口　　在確認(rèn)養(yǎng)老責(zé)任需要包括社保、商業(yè)保險(xiǎn)等在內(nèi)的多種途徑來分擔(dān)之后，那么如何確定養(yǎng)老需求的目標(biāo)就是下一個(gè)關(guān)鍵的問題。在養(yǎng)老規(guī)劃中，首先要明確自己的退休目標(biāo)，其中包括退休年齡、退休時(shí)比較舒適狀態(tài)下的基本生活花費(fèi)、養(yǎng)老醫(yī)療費(fèi)用基金、應(yīng)急基金等。恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽的專家認(rèn)為，通過這種倒推方式可以更直觀地了解自己的養(yǎng)老缺口，也更容易認(rèn)識(shí)到養(yǎng)老責(zé)任的緊迫性。　　在大致算出退休后的主要費(fèi)用開支項(xiàng)目和數(shù)額后，下面就要想如何能滿足這一需求，算算自己現(xiàn)有的資金、財(cái)產(chǎn)狀況，預(yù)期的一些收益情況等。綜合自己現(xiàn)在的投資狀況，調(diào)整資產(chǎn)的配置，向?qū)崿F(xiàn)預(yù)定目標(biāo)而努力。當(dāng)然，專家同樣提醒，有了目標(biāo)、資產(chǎn)配置方式，還需要注意自己領(lǐng)取年齡與退休年齡的銜接，這樣在退休之后就立即有養(yǎng)老金領(lǐng)取，生活上不會(huì)出現(xiàn)較大波動(dòng)，在領(lǐng)取方式上也盡量選擇按期分批領(lǐng)取，一次性領(lǐng)取后很容易導(dǎo)致資金被挪用，影響?zhàn)B老質(zhì)量。　　不同職業(yè)群體的養(yǎng)老規(guī)劃　　不同職業(yè)群體的養(yǎng)老規(guī)劃除了個(gè)體差異外，也與其本身所處的職業(yè)、收支、風(fēng)險(xiǎn)偏好等有著密切相連，恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽的保險(xiǎn)專家以白領(lǐng)、金領(lǐng)和中小企業(yè)主等三大類職場(chǎng)精英為例，講解了其各自制定養(yǎng)老規(guī)劃的側(cè)重點(diǎn)。　　白領(lǐng)：大多有社保更應(yīng)選擇年金類產(chǎn)品　　白領(lǐng)群體的家庭收入以工資為主，少有其他穩(wěn)定收入來源，家庭負(fù)擔(dān)重，關(guān)注資金使用效率。由于未來養(yǎng)老不可避免，應(yīng)該具備一定的緊迫感，對(duì)當(dāng)下有更好的規(guī)劃。建議從現(xiàn)在起，每個(gè)月拿出幾百元，有計(jì)劃地儲(chǔ)備，既不影響目前生活水準(zhǔn)，又能夠借助“時(shí)間”和“復(fù)利”進(jìn)行財(cái)富積累，因?yàn)轲B(yǎng)老險(xiǎn)保費(fèi)與投保年齡成正比，越年輕保費(fèi)越便宜，并且紅利的積累更劃算，收益空間也較大。　　白領(lǐng)群體大多有社會(huì)保險(xiǎn)，比較容易理解和接受社保這類定期領(lǐng)錢且領(lǐng)取金額確定的方式，偏好在投保時(shí)即可知道退休時(shí)的基本領(lǐng)取利益的產(chǎn)品，因此更應(yīng)選擇年金類產(chǎn)品，養(yǎng)老年金產(chǎn)品所提供的DB方式，收益穩(wěn)定，給付明確，值得這一群體考慮。　　金領(lǐng)：替代率過低配備足夠的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn) 　　目前金領(lǐng)群體的收入水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了社會(huì)的平均工資。而據(jù)專家估算，超過平均工資3倍者，未來社保替代率可能會(huì)低于30%，根本無法保持退休前的生活品質(zhì)，金領(lǐng)群體有閑錢，選擇的投資理財(cái)方式也比較多，但是在養(yǎng)老上應(yīng)配備足夠的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。　　高收益產(chǎn)品的安全性稍差，風(fēng)險(xiǎn)較高，在安排養(yǎng)老資產(chǎn)時(shí)應(yīng)考慮隨著年齡的增加，主動(dòng)減少高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品在整體資產(chǎn)中的比例，即年齡越大養(yǎng)老資產(chǎn)中高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的比例越少，而一些養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品給付金額更明確，強(qiáng)制理財(cái)?shù)墓δ芤哺鼜?qiáng)。　　建議選擇能夠保證最低領(lǐng)取年限和保額分紅的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，這類產(chǎn)品能夠保證保單的有效保險(xiǎn)金額不斷提高，客戶通過分享保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成果，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金領(lǐng)取水平遞增，抵御通貨膨脹。　　中小企業(yè)主：生意有風(fēng)險(xiǎn) 安排與企業(yè)經(jīng)營(yíng)絕緣的養(yǎng)老金　　一般身家殷實(shí)，但財(cái)富和事業(yè)對(duì)企業(yè)主本人的依賴度高，生意一旦出現(xiàn)問題，家庭資金也面臨風(fēng)險(xiǎn)，需要有一份相對(duì)安全的、與企業(yè)經(jīng)營(yíng)絕緣的、專屬于家庭成員的資金安排。　　投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可作為養(yǎng)老金缺口的有效補(bǔ)充，因中途退保會(huì)損失，因此商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用，做到�？顚Ｓ�。同時(shí)相對(duì)于基金股票等產(chǎn)品，養(yǎng)老年金保險(xiǎn)給付金額更明確，對(duì)交費(fèi)期有嚴(yán)格的規(guī)定，強(qiáng)制理財(cái)?shù)墓δ芤哺鼜?qiáng)。在通過簡(jiǎn)單的測(cè)算推算出未來養(yǎng)老需求缺口后，就可以根據(jù)缺口選擇保險(xiǎn)額度，用確定的錢做確定的事。