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在討論生命周期假設(shè)之前，讓我們先從個(gè)人理財(cái)?shù)慕嵌龋瑏砜匆豢慈松繕?biāo)在理財(cái)策略的意義。在人生不同的階段，我們也有著不同的夢想和需要。理性地把它們實(shí)現(xiàn)，便構(gòu)成我們所謂的目標(biāo)。而實(shí)現(xiàn)的過程，總是離不開周詳?shù)挠?jì)劃與金錢的需要；事前的“財(cái)務(wù)安排”，更是邁向目標(biāo)的關(guān)鍵。簡單來說，人生目標(biāo)可以分為長、中及短期目標(biāo)。人生目標(biāo)的特性短期目標(biāo)（三年內(nèi)）——提升生活質(zhì)量個(gè)人增值，比如：債務(wù)償還、完成學(xué)習(xí)課程、旅游、購買奢侈品；中期目標(biāo)（三至十年）——擴(kuò)大目標(biāo)范圍焦點(diǎn)由個(gè)人轉(zhuǎn)至家庭，比如：物業(yè)首期、結(jié)婚、育兒、創(chuàng)業(yè)；長期目標(biāo)（十年以上）——以家庭為中心長遠(yuǎn)人生策略，比如：置業(yè)、子女升學(xué)、移民、退休既然人生目標(biāo)可以其年限而擁有不同的特性，所以在財(cái)務(wù)上的準(zhǔn)備，也應(yīng)該分開處理。 KISS投資策略《克勞談投資策略》一書中提到一種簡單易明的投資策略—KISS法則，就是“Keep it Simple,Stupid”的縮寫。這實(shí)際上與其說是方法不如說是一種思路；當(dāng)中提到有關(guān)年齡和可接受風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系時(shí)，克勞只是用了一條非常簡單的公式可決定資金放在高風(fēng)險(xiǎn)工具（如股票、衍生工具等）的百分比：投放百分比=人的平均壽命-投資者的年齡現(xiàn)時(shí)人的壽命大概是80歲，如果你現(xiàn)在是30歲，則你最多可拿：80-30=50%的資金去買股票，而把剩下來的資金你應(yīng)把它們放在存款和債券中。而因應(yīng)時(shí)期不同，固其投資策略也須作出相應(yīng)調(diào)整。細(xì)分為：（1）老年（長者）期（2）壯年后期（3）壯年前期（4）少年期老年（長者）期理財(cái)規(guī)劃策略適用于退休后或60歲以上，無高薪收入及依靠固定退休基金生活的長者。退休后或60歲以上的退休金理財(cái)，可承受風(fēng)險(xiǎn)（波動、損失）的能力較弱，其資金為辛苦半輩子的繼續(xù)，未來投資期間較壯年中長期理財(cái)時(shí)間短，故股票投資比重低，存款和債券較高。同時(shí)，亦應(yīng)留意投資組合的套現(xiàn)能力，以備有需要時(shí)（如緊急醫(yī)療等）能夠有足夠現(xiàn)金應(yīng)急。退休最忌諱的便是盲目投資，如果把退休金或終身儲蓄孤注一擲、錯(cuò)投誤投，會導(dǎo)致血本無歸的理財(cái)災(zāi)難。目標(biāo)：長期保本安全為主、不損失本金、有固定理財(cái)收益、享受退休休閑生活、預(yù)備醫(yī)療金、繼承等贈與安排。獲利目標(biāo)：平均每年較定期存款高1%至3%，以保本安全和“低風(fēng)險(xiǎn)性”及“高流動性”為主。切勿：過高風(fēng)險(xiǎn)投資、血本無歸。壯年后期理財(cái)策劃策略適用于退休前至退休前15年，有高薪收入及其他收入并須供養(yǎng)子女的40、50歲壯年人士及家庭。 40、50歲壯年人士，因其可作5至10年或以上長期投資，所以他們可承受風(fēng)險(xiǎn)（波動、損失）的能力比較強(qiáng)，故股票比重投資可較高，存款和債券較低。而他們有供養(yǎng)子女與維持家庭穩(wěn)定的責(zé)任，故此他們的投資組合中通常都會包括子女的教育基金、個(gè)人退休金、家庭風(fēng)險(xiǎn)管理等。目標(biāo)：準(zhǔn)備子女教育成家和退休金。獲利目標(biāo)：10年以內(nèi)，平均每年較定期存款高3%至5%。風(fēng)險(xiǎn)略高。切勿：過于消費(fèi)，無儲蓄、理財(cái)規(guī)劃。壯年前期（青年期）理財(cái)規(guī)劃策略適用于20至30歲，剛從學(xué)校跑進(jìn)社會的新鮮人，有一至兩份固定薪水收入，單身或二人小家庭。從學(xué)校剛畢業(yè)踏進(jìn)社會時(shí)，總會有一些“心愿”如汽車、音樂組合等愿望需要達(dá)成。個(gè)人進(jìn)修、結(jié)婚創(chuàng)業(yè)等亦會是這類人的主要理財(cái)目標(biāo)。他們可承受風(fēng)險(xiǎn)（波動、損失）的能力最強(qiáng)，故股票比重可占他們的投資組合一個(gè)很大的比例甚至可用一小部分做投機(jī)用途以增加收益，存款和債券則可較低。故此他們的投資組合中通常會包括較高風(fēng)險(xiǎn)的教育進(jìn)修基金、結(jié)婚、創(chuàng)業(yè)基金等。目標(biāo)：儲蓄、進(jìn)修、結(jié)婚、創(chuàng)業(yè) 獲利目標(biāo)：10至20年間，平均每年較定期存款高5%-8%。切勿：過于保守投資、或無儲蓄、投資規(guī)劃。少年期理財(cái)規(guī)劃策略適用于20歲以下的學(xué)生，沒有固定薪水收入，仍靠父母供養(yǎng)的年輕人。嚴(yán)格來說，學(xué)生并沒有養(yǎng)活自己的能力。所以他們的理財(cái)規(guī)劃只得五個(gè)字：“切勿亂花錢”！在自己還沒有賺錢能力前，不要為自己制造負(fù)債，并把握時(shí)間學(xué)會理財(cái)投資的知識。這樣，將來的路便會更容易一點(diǎn)。目標(biāo)：減少負(fù)債切勿：揮霍無道