男人30而“理”
　　現(xiàn)在很多男人都在三十歲左右成為父親。增添家庭新成員的喜悅，同時也是男人隨意消費“好時光”的真正結(jié)束。然而，生育一個BB和撫養(yǎng)他到18歲的開支居然要49萬元！巨大的壓力撲面而來。
　　人物：付先生，32歲。事業(yè)單位中層，月薪3000元；付太太月收入2000元；兩人所在單位均投保了養(yǎng)老保險、失業(yè)保險和基本醫(yī)療險，年終獎另計。小孩1歲。
　　除了已買下產(chǎn)權(quán)的房改房外，付先生家的財產(chǎn)主要是8萬元存款和近3萬元的國債。從“準爸爸”時開始，付先生就沒有停止過只出不進的“投資”。孩子出生后家里的基本生活開銷更是逐漸看漲，孩子的教育投入也會逐年增加，從去年起每年平均增加3000元為孩子購買兩全險。付太太還打算去讀研究生。

　　專家建議：
　　付先生的家庭處于成長期，風(fēng)險承受能力屬中等偏上。家庭理財目標除了大人和小孩的教育金積累外，還應(yīng)考慮通脹背景下的財務(wù)安全和資產(chǎn)增值。金融資產(chǎn)投資組合比例建議為：保障類壽險10%、組合存款和債券30%、股票基金及理財保險60%。另外，保險品種需要調(diào)整。夫妻兩人都須加買意外傷害險，單位所提供的醫(yī)療險保額需要檢查和補充，補充養(yǎng)老保險也是十分必要的；給孩子投保的險種目前暫不適用，也應(yīng)購買意外險和醫(yī)療險。

　　男人40而“獲”
　　當(dāng)三字頭的年齡劃下句號，作為家庭頂梁柱的男人會突然發(fā)現(xiàn)生活里多了些不濃不淡的陰霾：房貸又漲了，孩子需要請家教，有那么多的賬單要付，父母看病的花銷逐年遞增......大部分40年齡段的男性所需承擔(dān)的家庭責(zé)任漸漸增加，承受風(fēng)險的能力相應(yīng)走低，投資相對保守，但仍以讓本金快速成長為目標。
　　人物：周先生，41歲。公司項目部經(jīng)理，每月稅后收入12000元，獎金另計；周太太為全職主婦，兒子10歲，一起生活的還有兩位老人�，F(xiàn)有160m2的住房一套、價值20萬元的汽車一輛、60萬元定期存款、4萬美元活期存款、5萬元國債和市值20萬元左右的股票。公司給上了養(yǎng)老保險。家庭月支出6000元左右。目前有三個理財目標，一是八年后送孩子出國留學(xué)，二是贍養(yǎng)父母，三是為自己和妻子的養(yǎng)老作一個規(guī)劃。

　　專家建議：
　　一、銀行存款中，應(yīng)急準備金3萬元可存為通知存款，隨時可支用；定期存款7萬元用于女兒每年教育支出及擇校費支出，其中，3萬元存一年期，4萬元存三年期。
　　二、作為留學(xué)基金的4萬美元可選擇荷蘭銀行保本浮動長期票據(jù)，期限8年，預(yù)計年收益7%。
　　三、3年期國債5萬元作教育基金；5年期國債10萬元作為養(yǎng)老金準備。
　　四、以20萬元認購信托產(chǎn)品，期限2-3年的基本建設(shè)項目信托產(chǎn)品可作為父母的贍養(yǎng)金投資，一般預(yù)計年收益5%。
　　五、以30萬元的總額投資基金，教育金可選擇風(fēng)險相對較小的配置型基金，如�？迪�費品基金；養(yǎng)老金因期限較長，風(fēng)險承受能力稍強，可在配置型基金之外搭配部分股票型基金，如上投摩根中國優(yōu)勢基金�；�金預(yù)計平均收益率為9.06%。
　　六、股票投資調(diào)減為10萬元，作為有風(fēng)險的收益增長點。
　　七、全家每年投入2萬元左右的保費支出。周先生投保人身意外傷害保險、大病保險和定期人壽保險；周太太因無單位保障，應(yīng)投保人身意外傷害保險、大病保險和養(yǎng)老保險；給兒子投保少兒險。

　　男人50而“智”
　　經(jīng)過幾十年的生活體驗和日積月累的財產(chǎn)安排，隨著孩子逐漸成年，五十年齡段又成為賺錢的后高峰期，但控制風(fēng)險的意識已很強。他們尋求的是降低投資風(fēng)險，積累養(yǎng)老費用而不使其貶值，規(guī)劃有質(zhì)量的“退休”生活。
　　人物：林先生53歲，林太太51歲。林太太現(xiàn)已退休，女兒24歲已工作，三人合計月收入約1萬元，均買了社保。一家三口每月生活開銷為4000元左右；醫(yī)療費用3000元/年；旅游支出10000元/年。全家現(xiàn)有定期存款6萬元，活期存款3萬元，國債10萬元，保本基金5萬元，房產(chǎn)兩處(一套100m2
　　自住，市值約40萬元；一套70m2出租，市值約30萬元)。

　　專家建議：
　　在為養(yǎng)老目標進行投資時,應(yīng)注意風(fēng)險控制，實行穩(wěn)健偏保守型投資策略。
　　一、建議保持較充足的流動資金作為基本儲備。同時，在日后的工資收入和投資收益方面也應(yīng)該以儲蓄為主，維持足夠的現(xiàn)金流量以應(yīng)付可能出現(xiàn)的資金急需。
　　二、適當(dāng)?shù)刭I一些商業(yè)保險。因為林先生夫婦的貨幣資產(chǎn)不是很多，一旦發(fā)生重大意外或大病情況，以現(xiàn)有的資產(chǎn)應(yīng)付起來會有一定困難。所以，林先生可以為自己和妻子做一個保險計劃，將基本醫(yī)療保險、住院補貼保險和意外傷害險等適合的保險產(chǎn)品納入養(yǎng)老計劃中，每年的保費支出控制在萬元以內(nèi)。
　　三、如果希望達到一個比較理想的生活狀態(tài)，可適當(dāng)拓寬投資領(lǐng)域，如成長型投資基金、銀行理財產(chǎn)品等，但對于高風(fēng)險投資項目要相當(dāng)謹慎。