【提問(wèn)】：我今年39歲，獨(dú)立經(jīng)商，妻子在家，主要以照顧孩子為主。孩子15歲，上初中。幾年前以自有資金購(gòu)置住房2套，家中現(xiàn)有存款20萬(wàn)元左右，貸款購(gòu)置門市1套，(貸款30萬(wàn)元，還款期限為10年，目前已經(jīng)還貸8年)家中有汽車一輛。每月總的開(kāi)銷在5000元左右。目前準(zhǔn)備投資一個(gè)環(huán)保項(xiàng)目，自我感覺(jué)前景廣闊，因?yàn)轫?xiàng)目的投入資金可能會(huì)很大，可能要采用自有資金和貸款的方式進(jìn)行投入，由于涉及到貸款的問(wèn)題，我有些猶豫，請(qǐng)問(wèn)一下理財(cái)師，我應(yīng)該怎樣辦？另外，對(duì)于目前我的家庭狀況，還有什么好的理財(cái)建議嗎？謝謝！

【專家解答】：你正處于人生財(cái)富積累的中期階段。對(duì)其理財(cái)規(guī)劃主要從三方面入手：即保險(xiǎn)規(guī)劃、孩子的教育規(guī)劃、投資規(guī)劃。

　　1.保險(xiǎn)規(guī)劃：由于您是家中收入的主要來(lái)源，所以您應(yīng)當(dāng)為自身購(gòu)買意外傷害保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)，年繳費(fèi)不過(guò)4000元左右，再給妻子每年購(gòu)買兩到三份年金性保險(xiǎn)。年繳費(fèi)不過(guò)3000元左右(用于養(yǎng)老)。這樣會(huì)增強(qiáng)您的家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，同時(shí)也會(huì)使您的家庭多了一份保障。

　　2.教育規(guī)劃：可從每月支出的5000元中結(jié)余1000元左右做為教育儲(chǔ)蓄存款，連續(xù)繳存三年，這樣三年后大約40000元左右，可支付孩子上大學(xué)的學(xué)費(fèi)支出。如果三年后學(xué)費(fèi)的上漲幅度過(guò)快，您可以將自有存款200000元的投資收益(按保守收益率4％計(jì)算)拿出一部分用于補(bǔ)足差額。這樣可以輕松地滿足孩子在教育上的支出需求。

　　3.投資規(guī)劃：該財(cái)友有投資環(huán)保項(xiàng)目的想法，應(yīng)該說(shuō)是十分可取的，首先該項(xiàng)目是受政策扶持的，市場(chǎng)前景也十分廣闊�，F(xiàn)在關(guān)鍵的問(wèn)題是在出資方式上產(chǎn)生了猶豫。至于是否采取貸款的出資方式，建議您首先要考慮以下幾點(diǎn)：A．所投資項(xiàng)目的收益率能達(dá)到多少？是否要高于銀行的貸款利率。B．風(fēng)險(xiǎn)程度怎樣所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)是否會(huì)滿足您的投資需求。C．投資年限是否合理。在充分考慮這三點(diǎn)后，我相信您能做出一個(gè)合理的選擇。

　　4.門市的貸款還有二年就要還清，無(wú)論是從您剩余貸款的金額，還是從您的收入情況來(lái)看，正常還款對(duì)您的生活不會(huì)產(chǎn)生太大的影響和壓力，因此還是建議您不用提前還貸。另外出租門市的收入，也足以為您還貸提供資金的支持。