理財(cái)就是需要瞻前顧后，該想的要想到，該做的也要做到，這樣理財(cái)就能成為保證你一生平安的堅(jiān)強(qiáng)后盾。那么一個(gè)合理的綜合理財(cái)方案是如何誕生，又該遵循什么樣的原則呢？以下十招，正是你最需要注意的問(wèn)題。

　　1.量入為出

　　這是投資成功的關(guān)鍵。如果你有工作，每年至少應(yīng)將收入的10％存入銀行。也許你目前的投資收益很不錯(cuò)，但這不可能真正替代你的養(yǎng)老計(jì)劃。只有養(yǎng)成良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣，才可能確保后半生無(wú)憂。

　　2.充分重視退休金帳戶

　　如果你還在職，毫無(wú)疑問(wèn)，每年都應(yīng)確保你個(gè)人的退休金賬戶有充足的資金來(lái)源。對(duì)大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，退休金賬戶是最好的儲(chǔ)蓄項(xiàng)目。

　　3.投資組合多樣化

　　一般而言，年輕人可能都想在股票市場(chǎng)上多下點(diǎn)注，而上了年紀(jì)的人則傾向于將錢投到債券里。但理智的做法是讓你的投資組合多樣化。你可以采取積極進(jìn)取的投資策略，但最好是把錢投到不同的投資工具中來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。

　　4.保持投資組合中高風(fēng)險(xiǎn)高收益工具比重

　　我們通常鼓勵(lì)年輕人在投資組合中保持較高的股票比重，但現(xiàn)在我們同樣鼓勵(lì)老年人這么做。投資股票既有利于避免因低通脹導(dǎo)致的儲(chǔ)蓄收益下降，同時(shí)也能夠在市道不利時(shí)及時(shí)撤出股市，可謂是進(jìn)可攻、退可守。

　　5.投資應(yīng)注意整體收益

　　對(duì)任何投資者而言，真正有意義的是投資組合的稅后整體收益。也就是說(shuō)，投資效果的好壞關(guān)鍵要看你拿到的股息、利息和價(jià)格增值之和。

　　這個(gè)原則對(duì)退休者來(lái)說(shuō)尤其重要。這類投資者看重的往往是收益率，但如果單一的收益率增長(zhǎng)是以投資組合總體價(jià)值的縮水為代價(jià)，那么就可能引起危險(xiǎn)的后果。

　　6.在指數(shù)基金中建重倉(cāng)

　　投資總是伴隨著風(fēng)險(xiǎn)。比如投資回報(bào)差強(qiáng)人意，或者因心態(tài)不好而在市道最不好的時(shí)候“割肉”。即使是市道比較好的時(shí)候，也可能因?yàn)檫x錯(cuò)了股票或者基金，從而出現(xiàn)別人賺錢你輸錢的情況。

　　為此，你可以考慮在指數(shù)基金中建重倉(cāng)，這樣做至少可以保證你投資組合中有部分股票總能跟著大盤跑，大盤賺錢你也賺錢。

　　7.避免高成本負(fù)債

　　關(guān)鍵是要處理好信用卡透支問(wèn)題。我們常常會(huì)在手頭緊的時(shí)候透支信用卡，而且往往又不能及時(shí)還清透支，結(jié)果是月復(fù)一月地付利息，導(dǎo)致負(fù)債成本過(guò)高。

　　8.制訂應(yīng)急計(jì)劃

　　你應(yīng)該在銀行里存上一筆錢，這筆錢不但可以用來(lái)支付小額預(yù)算外開支，還要用來(lái)應(yīng)付看病等大筆費(fèi)用。

　　9.顧及家人，扶老攜幼

　　如果家里還有經(jīng)濟(jì)上不能自立的家庭成員需要你提供經(jīng)濟(jì)支持，你應(yīng)該為他們做一個(gè)保障計(jì)劃，以免在你出意外時(shí)，他們無(wú)法正常生活。

　　10.做好財(cái)產(chǎn)組織計(jì)劃

　　也許你對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)狀況一清二楚，但你的配偶及孩子們是否也很清楚？除了遺囑和其他一些有關(guān)財(cái)產(chǎn)的文件外，你應(yīng)盡可能使你的財(cái)產(chǎn)組織計(jì)劃完備清楚。這樣，一旦你過(guò)世或是喪失行為能力，家人知道如何處置你的資產(chǎn)。

水善，利萬(wàn)物而有靜，居眾人之所惡。