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近年來(lái)，各地建立的住房公積金制度，對(duì)推動(dòng)我國(guó)城鎮(zhèn)住房商品化和社會(huì)化發(fā)揮了重要作用。然而，由于制度和管理等方面的缺陷，中低收入者利用住房公積金購(gòu)房效果不理想，特別是在職職工利用住房公積金貸款買(mǎi)房的比重較少。西部某市現(xiàn)有城鎮(zhèn)職工住房公積金貸款余額2.7億元，其中住房公積金貸款僅0.26億元，住房公積金貸款占整體個(gè)人住房貸款的 比例不到10%。目前，百姓購(gòu)房對(duì)住房公積金利用率不高的問(wèn)題開(kāi)始引起社會(huì)關(guān)注。 　　住房公積金作為一項(xiàng)政策性低息貸款，其利率大大低于商業(yè)銀行發(fā)放的住房抵押貸款。以5年期住房貸款為例，現(xiàn)行商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款年利率為6.12%，公積金住房貸款利率僅為4.41%。住房公積金貸款利率低，本應(yīng)成為住房購(gòu)買(mǎi)人的融資首選，然而一些地方中低收入者，現(xiàn)在卻很難通過(guò)這一渠道實(shí)現(xiàn)融資購(gòu)房。 　　當(dāng)前除了公積金規(guī)模小，無(wú)法滿足購(gòu)房者融資需要外，筆者認(rèn)為還有如下原因： 　　比如貸款申請(qǐng)條件苛刻。目前個(gè)人申請(qǐng)住房公積金貸款，借款人除需要向住房管理中心提供相當(dāng)完整的能夠證明個(gè)人戶籍、婚姻、收入、購(gòu)房合同、抵押擔(dān)保等資料外，還必須提供所購(gòu)住房房屋開(kāi)發(fā)商的“五證一書(shū)”(商品房屋預(yù)售許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)用地許可證、國(guó)有土地使用規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證及項(xiàng)目選址意見(jiàn)書(shū))。在個(gè)人申報(bào)條件上，有的地方甚至還對(duì)借款人繳納住房公積金的年限作了硬性限制性申請(qǐng)規(guī)定，要求借款人所存公積金中途未支取，并連續(xù)繳納3年以上，同時(shí)，借款人申請(qǐng)貸款的時(shí)間，必須是在與住房開(kāi)發(fā)商簽訂購(gòu)買(mǎi)合同后3個(gè)月內(nèi)辦理，否則將無(wú)效，在現(xiàn)行住房預(yù)售制度下，許多住房購(gòu)買(mǎi)人，由于在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)，因拿不到房產(chǎn)開(kāi)發(fā)商提供的《商品房預(yù)售許可許證》等資料而被拒絕。 　　又比如貸款申請(qǐng)程序復(fù)雜。借款人申請(qǐng)公積金貸款，需要接受住房管理中心和銀行的“雙重”審查，一般情況下，借款人為了一筆貸款，需要在住房管理中心—商業(yè)銀行—抵押登記機(jī)關(guān)來(lái)回奔波，費(fèi)時(shí)要比到商業(yè)銀行申辦個(gè)人住房貸款多1/3甚至更長(zhǎng)。 　　再比如，部分人認(rèn)為申請(qǐng)公積金貸款購(gòu)房“不劃算”。因?yàn)轭~度限制，住房公積金貸款不能滿足借款人購(gòu)房按揭70%的資金缺口需要，消費(fèi)者認(rèn)為通過(guò)申請(qǐng)住房公積金貸款買(mǎi)房首期付款壓力大；而部分地方規(guī)定住房公積金貸款要實(shí)行雙重?fù)?dān)保，其中借款人申請(qǐng)貸款購(gòu)房除了要將所購(gòu)房產(chǎn)用來(lái)抵押外，借款人每月向住房管理中心交納及單位匹配的住房公積金，在貸款未還清之前，這部分錢(qián)只能作為貸款質(zhì)押，既不準(zhǔn)提取使用，也不能支取還貸，這樣住房公積金借款人，不僅看到的錢(qián)不能拿來(lái)還貸，而且還要另外去找錢(qián)來(lái)歸還每月的“月供”，同時(shí)要多承擔(dān)部分存貸利息差額。 　　日前央行的有關(guān)文件指出：“目前，住房公積金運(yùn)作中存在兩方面的主要問(wèn)題，第一，公積金貸款有額度限制，一般較難申請(qǐng)，支持中低收入職工購(gòu)房的效果不明顯；第二，公積金運(yùn)用收益的歸屬需要明確”，可謂一針見(jiàn)血，擊中要害。為此，央行要求“住房公積金運(yùn)作中應(yīng)向中低收入家庭提供更多的便利�！� 　　筆者認(rèn)為，為有效解決公積金購(gòu)房貸款不方便的問(wèn)題，首先要解決認(rèn)識(shí)障礙。各地決不能把住房公積金制度，僅作為在職職工謀取福利的一種手段，而是要把它作為促進(jìn)消費(fèi)、改善群眾生活的一種有效方式，合理運(yùn)用。其次要努力消除制度設(shè)計(jì)障礙。建議有關(guān)部門(mén)從有利發(fā)展、有利保護(hù)中低收入者購(gòu)房需要、有利預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的要求出發(fā)，通過(guò)制度創(chuàng)新，在貸款準(zhǔn)入、資料提供、貸款申請(qǐng)、辦貸程序運(yùn)作等方面，切實(shí)為群眾提供方便；同時(shí)要改進(jìn)服務(wù)方式。從權(quán)責(zé)利相結(jié)合考慮，研究住房公積金收益的合理分配，大力提高各方對(duì)住房公積金貸款業(yè)務(wù)發(fā)展與管理的積極性，推動(dòng)住房公積金業(yè)務(wù)健康發(fā)展。