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騰訊財經(jīng)從廣東、福建、江蘇、云南等地十余家銀行內(nèi)部獲悉，受經(jīng)濟下行影響，銀行存款增長乏力，壞賬風險凸顯。銀行正在嚴控貸款規(guī)模。一些銀行人士透露“目前小企業(yè)通過正常途徑無法貸款”，“寧可不貸，也不要出不良”。與此同時，一些企業(yè)開始尋找“非正�！辟J款途徑，比如東莞等地小微企業(yè)普遍以辦理國際業(yè)務為名，虛構(gòu)合同，套取銀行貸款。在此過程中，部分銀行默許放行。信用證套取貸款 50歲的老吳在東莞經(jīng)營一家造紙廠。據(jù)老吳回憶，十年前市場好，產(chǎn)品主要銷往歐洲，紙機從早開到晚，工人忙得不可開交。但2008年金融危機開始，歐洲經(jīng)濟不景氣，老吳只好把產(chǎn)品轉(zhuǎn)為內(nèi)銷。 “沒想到現(xiàn)在連國內(nèi)也不景氣了，一想到庫房里的存貨就心煩”。從去年開始，老吳就把東莞的銀行跑個遍，但所有銀行都把他拒之門外。“誰都知道造紙業(yè)經(jīng)營差，沒人愿意冒風險”。不過，今年春節(jié)前后，老吳在朋友的“指點”下，找到了出路。他在香港找了一家造紙原料公司（簡稱公司A），并做了一份虛假的采購合同。合同約定，老吳向公司A采購600萬元人民幣原料。隨后，老吳拿著合同到當?shù)匾患毅y行申請開立一筆90天的進口信用證，受益人為公司A。銀行審核資料無誤后，即向公司A付款（以港幣結(jié)算）。公司A收到錢后，隨即通過地下錢莊，將錢結(jié)匯成人民幣輸回給在大陸的老吳。所謂進口信用證，就是由銀行在一定期限內(nèi)，代表開證人（即進口商）向信用證受益人（即供應商）履行付款。開證人再在規(guī)定期限內(nèi)向銀行還款。 “90天的信用證，意味著老吳只要在90天內(nèi)把錢還給銀行就行了。他相當于做了90天的短期融資”，東莞一家銀行的內(nèi)部人士向騰訊財經(jīng)透露，由于現(xiàn)在的形勢下，小企業(yè)通過正常途徑已經(jīng)貸不到錢，因此這種以辦理國際業(yè)務之名，行套取現(xiàn)金之實的現(xiàn)象非常普遍�！昂芏嗥髽I(yè)前一天剛還款，第二天又拿著新的合同來開信用證”。該人士還表示，盡管銀行知道企業(yè)在鉆空子，但由于業(yè)務合法合規(guī)，銀行又能從中賺取手續(xù)費、保證金等費用，所以銀行做起這項業(yè)務來也有積極性。存款增長乏力擠壓貸款規(guī)模 8月13日，央行發(fā)布最新數(shù)據(jù)顯示，7月人民幣貸款新增3852億元，環(huán)比減少將近7000億，同比減少3145億元，創(chuàng)2009年12月以來新低。對此，央行解釋，首要原因是受季節(jié)性因素影響。然而，廣東、福建、江蘇、云南等地十余家銀行內(nèi)部人士均向騰訊財經(jīng)表示，主要原因在于銀行主動收緊貸款。前述身處東莞的銀行人士分析，貸款下降有兩種可能：企業(yè)需求下降，或銀行收縮貸款規(guī)模。但目前P2P、地下錢莊等行業(yè)的熱度有增無減，可以佐證企業(yè)貸款需求旺盛。據(jù)國內(nèi)P2P行業(yè)門戶網(wǎng)“網(wǎng)貸之家”發(fā)布報告顯示，截至今年7月，我國P2P行業(yè)總成交量達209.59億元，環(huán)比上漲30.67%，日均成交量達6.76億元，預計全年總成交量將突破2500億。至于銀行為何要收緊貸款，該名東莞的銀行人士進一步透露，一個重要原因是受“存貸比”的限制。根據(jù)我國《商業(yè)銀行法》規(guī)定，銀行的存貸比（注：銀行存貸比=貸款總額 / 存款總額）上限是75%。因此，銀行存款一旦增長乏力，貸款規(guī)模也會相應受到影響。該人士表示，今年以來存款急速下降，其所在的分支機構(gòu)存貸比已超紅線，因此必須嚴格控制貸款規(guī)模。無獨有偶，西北某省一名銀行高管也向騰訊財經(jīng)表示，今年上半年，其所處省份多家銀行的存款都停滯不前，甚至出現(xiàn)負增長，全省上半年存款僅新增100多億。此外，建行福建某支行的員工更透露，該行上半年新增存款同比減少8000萬。究其原因，銀行人士均表示，經(jīng)濟下行導致企業(yè)銷售情況不佳，企業(yè)只能消耗存款，“根本沒有錢放銀行，就算有錢的，也會把錢拿去炒樓，但房地產(chǎn)也不景氣，于是資金鏈就徹底斷了”。此外，除了對公存款業(yè)務，銀行人士也表示，今年以來，個人存款業(yè)務也受到?jīng)_擊，主要是遭到理財產(chǎn)品分流�！皯撜f是兩面夾擊。一邊是互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的競爭，另一邊銀行自己推出的高收益理財產(chǎn)品也不算入表內(nèi)”。事實上，宏觀數(shù)據(jù)也表明，7月我國存款出現(xiàn)負增長。據(jù)央行8月13日的數(shù)據(jù)顯示，人民幣存款余額111.62萬億元，增速分別比上月末和去年同期低1.7個和3.7個百分點。當月人民幣存款減少1.98萬億元，同比多減1.73萬億元。不過，中信銀行廣東某分行的理財經(jīng)理也強調(diào)，并非所有銀行的存款增速都有所放緩。如該行作為某款互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的協(xié)議銀行，今年的存款量反而大幅攀升。銀行降薪對員工施壓控制不良貸款率，是銀行對貸款實行“緊箍咒”的另一原因。銀監(jiān)會最新數(shù)據(jù)顯示，2014年二季度末，商業(yè)銀行（法人口徑）不良貸款余額6944億元，較上季末增加483億元。商業(yè)銀行不良貸款率1.08%，較上季末上升0.04個百分點。商業(yè)銀行不良貸款率已連續(xù)11個季度上升。此外，值得注意的是，銀監(jiān)會上月批準和授權廣東、上海、浙江、江蘇和安徽5家地方資產(chǎn)管理公司開展金融不良資產(chǎn)批量收購業(yè)務。一名四大資管公司人士早前向騰訊財經(jīng)表示，地方資管公司的成立，意味著地方不良資產(chǎn)規(guī)模大、數(shù)量多。西南某省一名工行負責人稱，壞賬激增主要還是歸結(jié)于經(jīng)濟下行。“過去可能就一兩個行業(yè)有壞賬風險，但今年是全行業(yè)。上市公司的半年報幾乎全線飄綠。大公司尚且如此，何況在食物鏈底端的小企業(yè)”。多家銀行員工向騰訊財經(jīng)表示，不良貸款率已經(jīng)接近監(jiān)管紅線。有人甚至表示，用“激增”來形容壞賬新增數(shù)量，絲毫不過分�！坝幸环N山雨欲來的感覺，現(xiàn)在的共識是，寧可不貸，也不要出不良。原則上，小微企業(yè)一律不放貸；滿足貸款條件的企業(yè)，必須出資抵押物，但抵押物非常嚴格，以前存貨都可以，現(xiàn)在只能是原料。除了提高貸款門檻，一些銀行更以降薪向員工施壓。多家銀行的員工向騰訊財經(jīng)透露，已經(jīng)接到銀行的降薪通知，西南某行甚至對員工的獎金削減了5%-10%。

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