11月11日，光棍節(jié)。單身貴族們?cè)趹c賀自由的精彩生活時(shí)，是否想過(guò)未來(lái)？單身在順利時(shí)是瀟灑，而落難時(shí)就可能面臨無(wú)助。

　　國(guó)外調(diào)查顯示，通常已婚者的人均財(cái)富積累要高于單身者，健康的婚姻中往往存在"收支平衡機(jī)制"，促使夫妻雙方安排合理的財(cái)務(wù)計(jì)劃，并且常常檢討家庭收支狀況---這也正是單身一族們必須正視的問(wèn)題。本文的3個(gè)理財(cái)案例或許能給不同年齡單身族們一些啟發(fā)。

　　20歲 節(jié)流開(kāi)源雙管齊下

　　人物簡(jiǎn)介：小王，23歲，畢業(yè)一年，在國(guó)企從事財(cái)務(wù)工作。

　　財(cái)務(wù)狀況：月平均收入3000元，銀行存款20000元，現(xiàn)在日常生活開(kāi)銷月均2500元，每月節(jié)余500元。

　　理財(cái)思考：他想在30歲前按揭購(gòu)買(mǎi)一套兩居室的房子，應(yīng)該如何投資理財(cái)才能實(shí)現(xiàn)自己的目標(biāo)呢？

　　理財(cái)規(guī)劃---節(jié)流：提高每月儲(chǔ)蓄比例

　　從支出來(lái)看，小王屬于較高消費(fèi)群體，每月500元的儲(chǔ)蓄積累，只占收入的1/6。如果計(jì)劃在5年后買(mǎi)房，他要在控制消費(fèi)和投資理財(cái)上"雙管齊下"。小王首先應(yīng)轉(zhuǎn)變理財(cái)觀念，注重財(cái)富積累。建議他在不影響生活質(zhì)量的前提下，提高月儲(chǔ)蓄占月收入的比例，至少在50%左右較為合理，也就是每月積攢1500元。

　　開(kāi)源：股票基金買(mǎi)房首付

　　其次，可以投資基金，利用專家理財(cái)。較為適合小王的是股票型基金和貨幣市場(chǎng)基金。股票型基金可以分享經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期增長(zhǎng)的好處，適合中長(zhǎng)期投資，提高家庭賬戶中錢(qián)賺錢(qián)的能力。貨幣市場(chǎng)基金有著類似活期儲(chǔ)蓄的安全性和便利，隨存隨取，沒(méi)有手續(xù)費(fèi)，但收益可比活期儲(chǔ)蓄高多了，目前在2.2％左右，而活期儲(chǔ)蓄的稅后利率只有0.57％。

　　在資產(chǎn)配置上，建議小王將現(xiàn)有的20000元存款投資在股票型基金上，每月的1500元可以買(mǎi)入貨幣市場(chǎng)基金，然后定期按比例轉(zhuǎn)換為股票型基金，采用復(fù)利滾動(dòng)投資方式。通過(guò)這樣循序漸進(jìn)的積累和投資，以每年5%的收益率計(jì)算，小王在7年后大約能擁有近20萬(wàn)元的資產(chǎn)，這樣一套小房型的首付款就有了。

　　30歲 投資膽魄再大一些

　　人物簡(jiǎn)介：周先生，31歲，一家IT企業(yè)的技術(shù)骨干。

　　財(cái)務(wù)狀況：擁有11萬(wàn)元銀行存款，股票2萬(wàn)元，月收入9000元，現(xiàn)在每個(gè)月開(kāi)支在5000元左右。

　　理財(cái)思考：一年后參加在職碩士課程，預(yù)算2萬(wàn)元；2年后買(mǎi)一部?jī)r(jià)值10萬(wàn)元的車；3年后買(mǎi)一套房子；每年給父母贍養(yǎng)費(fèi)5000元；每年自助旅游一次，費(fèi)用5000元。

　　理財(cái)規(guī)劃---1萬(wàn)元活期作應(yīng)急

　　周先生喜好穩(wěn)健投資，期望的年均收益率在5％左右。建議他對(duì)現(xiàn)有資產(chǎn)進(jìn)行如下安排：1萬(wàn)元活期存款，作為應(yīng)急資金；2萬(wàn)元做一年期定期存款，滿足一年后的在職教育深造需要。

　　余下的10萬(wàn)元作為車基金和房基金的初始儲(chǔ)備，對(duì)該筆基金投資分配安排為：存款55％、債券10％、基金25％、股票10％。

　　2成積蓄博收益

　　根據(jù)周先生的理財(cái)目標(biāo)和自身情況，建議他每月開(kāi)銷減到3500元，加上每年5000元孝敬父母、5000元旅游支出、6000元購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后，他10.8萬(wàn)元的年收入還剩余50000元。

　　這部分資金用于追加車基金和房基金，根據(jù)周先生的收入和職業(yè)前景，投資膽魄可再大一些。

　　建議將上述投資比例調(diào)整為：存款45％、債券10％、基金25％、股票20％，即儲(chǔ)蓄22500元、債券5000元、基金12500元、股票10000元。加重股票投資比例后，這筆可能實(shí)現(xiàn)較高收益的財(cái)富積累可在將來(lái)用于彌補(bǔ)車、房基金可能的不足，還可以滿足以后結(jié)婚等或其他新增理財(cái)目標(biāo)的需要。

　　40歲 單親家庭未雨綢繆

人物簡(jiǎn)介：張女士，40歲，某公司行政工作，月收入3500元。去年離異，撫養(yǎng)上小學(xué)四年級(jí)的女兒。

財(cái)務(wù)狀況：108平方米的住房，貸款還剩10萬(wàn)元、期限6年。前夫每月支付女兒700元撫養(yǎng)費(fèi)。個(gè)人資產(chǎn)主要是4萬(wàn)元的銀行定期存款和1萬(wàn)元的憑證式國(guó)債。

　　理財(cái)思考：每月日常開(kāi)支2000元左右，償還住房貸款1700元，這樣一來(lái)壓力太大，且女兒的教育開(kāi)支也呈不斷上升。她打算將現(xiàn)有的房子處理掉，臨時(shí)租賃或換一套小點(diǎn)的房子。

　　理財(cái)規(guī)劃———存款還貸壓力大減

　　張女士的理財(cái)方式由于過(guò)于穩(wěn)妥，以致出現(xiàn)了“負(fù)收益”。她一邊支付住房貸款利息，一邊將錢(qián)存在銀行里享受2%左右的低利率，這一來(lái)每年的理財(cái)虧損有1500元。

　　張女士現(xiàn)在還貸壓力較大，可進(jìn)行適當(dāng)“減壓”：將手中的5萬(wàn)元定期存款和國(guó)債辦理提前支取，用于提前部分還貸。調(diào)整后，張女士的月還款額就會(huì)縮減一半，家庭壓力會(huì)大大減輕。

　　教育儲(chǔ)蓄利率占優(yōu)

　　還貸的壓力雖然減輕了，但生活、孩子教育等等的壓力依然很重，因此張女士有必要將后續(xù)收入進(jìn)行科學(xué)打理，在追求相對(duì)穩(wěn)妥的基礎(chǔ)上，積極尋求家財(cái)?shù)谋Ｖ翟鲋怠Ｄ壳�，張女士缺乏�?duì)后續(xù)收入的遠(yuǎn)期規(guī)劃。如果張女士不積極將各種收入轉(zhuǎn)為高收益投資的話，按目前的收入水平、積蓄能力以及考慮通貨膨脹率，到退休時(shí)恐怕只能靠喝粥度日了。

　　張女士不妨為女兒辦理教育儲(chǔ)蓄。教育儲(chǔ)蓄具有利率優(yōu)惠的優(yōu)勢(shì)，1年、3年期教育儲(chǔ)蓄按同檔次整存整取定期存款利率計(jì)息，6年期按5年整存整取定期存款利率計(jì)息，可以說(shuō)是零存整取的存法，卻享受整存整取利率。同時(shí)，教育儲(chǔ)蓄免征利息所得稅，如果加上優(yōu)惠利率的利差，其收益較其他同檔次儲(chǔ)種高25%以上。張女士可以為孩子開(kāi)立一個(gè)6年期的教育儲(chǔ)蓄賬戶，月存270元，到上大學(xué)時(shí)，這筆2萬(wàn)多元的本息可以派上大用場(chǎng)。

　　此外，張女士可適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)定期定額型基金，每月投入固定金額，基金公司會(huì)運(yùn)用基金凈值高時(shí)買(mǎi)入較少份額、基金凈值低時(shí)買(mǎi)入較多份額的“平均成本法”來(lái)分?jǐn)偼顿Y成本，使投資風(fēng)險(xiǎn)降低，收益更穩(wěn)定。這部分資產(chǎn)可作為女兒的教育基金或自己的養(yǎng)老保障基金。

　　自己投保保障女兒

　　張女士和一般的單身貴族不同，一切的考慮，都會(huì)以孩子為基本出發(fā)點(diǎn)。但這種樸素的想法未必正確。對(duì)于一個(gè)單親家庭，單親爸爸或媽媽是這個(gè)小家庭最主要的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，未成年子女的一切物質(zhì)基礎(chǔ)主要靠身旁的父母給予。因此，保住自己，才是對(duì)孩子的最大關(guān)愛(ài)和保障。

　　單親父母除了保守投資，同時(shí)為自己投保醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)以及養(yǎng)老險(xiǎn)之外，務(wù)必要替未成年子女考慮，投保一份以子女為受益人的足額壽險(xiǎn)，預(yù)算不足的選擇定期壽險(xiǎn)，預(yù)算充足的也可以選擇終身壽險(xiǎn)，以防自己一旦發(fā)生不幸事故，孩子還能順利成長(zhǎng)。

　　在為自己做好充分保障之余，若有余力可以為孩子的教育費(fèi)用投保少兒險(xiǎn)，務(wù)必記得在保單中增加“保費(fèi)豁免”功能，以免自己?jiǎn)适�勞�?dòng)能力后，無(wú)力繳納孩子保單的保費(fèi)，影響保單效力。

水善，利萬(wàn)物而有靜，居眾人之所惡。