情況介紹：

　　從白領(lǐng)小資到小財女。

　　小何是一個活潑開朗的女孩，她認為財富是一步一步積累起來的，現(xiàn)在她的工資是3500元，每月交給家里500元伙食費，買買衣服、朋友聚會、看看表演，自己每月工資的一半會消費掉。并且，她喜歡去不同的國家看看走走，每年她會給自己安排一個假期，到不同的國家旅游。另外由于工作了幾年，已有一筆小小的財產(chǎn)，大約有3萬元。她希望在短短的時間內(nèi)，自己的財富可以發(fā)芽成長，從3萬到5萬，從5萬到8萬，從8萬到10萬。對于財富的渴望使她期望有收益較高且流動性不錯的理財產(chǎn)品。于是，她想請理財師幫忙規(guī)劃規(guī)劃。

　　當下，80年代后的白領(lǐng)一族都追求著這樣既不降低生活品質(zhì)同時又能增長自己財富的理財規(guī)劃。小何，一個單身的小白領(lǐng)，月月入賬的穩(wěn)定生活讓她的理財需求很具代表性，如何幫助我們的“小資女”變身成“小財女”呢？讓我們先清楚地了解一下小何的財務(wù)狀況。

　　我們先看一下依據(jù)小何日�，F(xiàn)金收支制作的現(xiàn)金流量表：

　　從表上可以看出，3萬元的存款加上每年1.2萬元左右的資本增量，需要短時間成倍增長財富，看似很難，但付出總與收入成正比，我們的建議思路依舊從那句老話“開源節(jié)流”開始。用的是老話，但具體理財措施卻是既考慮到收益性，又具良好的流動性，完全迎合小何的“求富、求快”的理財要求。

　　綜合理財建議：

　　我們的“開源”，開的第一個資金源頭就是好好運用小何手中3萬元的存款和每月、每年的資金增量進行合理投資。根據(jù)小何的年齡和財務(wù)特點分析，我們發(fā)現(xiàn)她符合了財務(wù)規(guī)劃生命周期理論中的青年期——具備一定的收入能力，愿意承擔一定風險去積累資產(chǎn)，可以適當考慮較高風險的投資。

　　這也非常迎合小何的理財意愿，因此提出以下建議。

建議一：穩(wěn)健型投資。小何月度資金結(jié)余為1250元，建議她可以選擇一只穩(wěn)健型基金進行定期定額申購，如交銀施羅德(交銀施羅德新聞,交銀施羅德說吧)穩(wěn)健基金。定期定額申購類似傳統(tǒng)儲蓄品種零存整取，可以較好地利用月度收入的特點，增加資金運用效率。投資于穩(wěn)健型基金品種，一方面基金操作上有一定的風險控制策略，適合散戶。另一方面，穩(wěn)健型基金相對波動較小，不易產(chǎn)生因每月申購形成的收益抵沖風險。

　　建議二：風險投資賺取高回報。我們建議小何使用存款中的一半資金1.5萬元來投資一只小盤股票型基金，如交銀施羅德成長股票型基金、廣發(fā)小盤等。小盤基金具有盤小、靈活的特點，較于大盤基金，投資更積極，追求更高的回報率，非常符合小何短期高回報的理財要求，與穩(wěn)健型基金相比，投資股票型基金面臨著與收益等比例的投資風險。從流動性上看，股票型基金贖回一周后資金即可到賬。

　　建議三：外匯買賣加大財富積累。當前大多投資產(chǎn)品的標的往往與股市掛鉤，為了分散投資，同時獲得更多投資機會，建議小何可以使用余下的1.5萬元存款資金購匯，進行外匯買賣操作。像小何這樣的年輕白領(lǐng)，接受能力強，頭腦靈活，加上運用網(wǎng)上分析與網(wǎng)銀操作，上手將會很快。并且外匯交易較股市投資給予了投資者更多的投資機會，損失也可運用幾種貨幣間買賣對沖。在對外匯買賣上有一定操作心得后，還可以運用交銀“滿金寶”這類保證金放大交易資金量的產(chǎn)品來獲得更高收益。

　　“開源”的第二方面，則建議小何從薪酬收入上打開資金源頭。理財畢竟只是財富的梳理和利用效率的最大化，理財必須立足于自身的主要財富來源，因此，需要對自身進行必要的職業(yè)生涯規(guī)劃，這應(yīng)與自身理財規(guī)劃同步展開。

　　財務(wù)分析：

　　雖然小何的月支出達到了收入的50%，但考慮到小何的生活方式和理財要求，在這里我們把“節(jié)流”改為“調(diào)流”。建議以不斷地積極投入替換現(xiàn)有的支出。如在現(xiàn)有的支出項目里，我們用每年固定支出項學習進修費用支出替換一些彈性支出，如購物、消費或娛樂。由于學習進修費用支出相對穩(wěn)定，如2000元進修支出，只會占用一到兩個月的花銷，全年平攤，對于小何生活質(zhì)量的影響更是甚微。但這筆不是沉沒成本，在今后的收入里進修支出會不斷體現(xiàn)價值。

　　另外，處于理財青年期階段的小何，隨著年齡的增長，需要為今后成家、購房、買車等做好一定的儲蓄積累，建議從這個角度逐年適當調(diào)整花銷，加大投資，也是為日后更高的生活質(zhì)量打基礎(chǔ)。

　　理財小結(jié)：

　　小何的提出理財要求是大家所共同期望的——短期高收益。但理財只是資金利用率的最優(yōu)化。規(guī)劃之后的有效執(zhí)行，只有從短期的理財工具的掌握和中長期自我提升增加收入兩方面共同著手，才能最終達成小何追求收益的期望。

水善，利萬物而有靜，居眾人之所惡。