記者昨日了解到，有關(guān)存量房貸利率明年起漲幅超過一成的消息近期在房貸客戶中廣為流傳，部分客戶在股市行情低迷的情況下更顯得“省息心切”，造成提前還貸潮的時(shí)間從往年12月挪到了10月底。
　　房貸客戶：“省息心切”寧早不要晚

　　“我是昨天晚上剛收到朋友發(fā)來的短信，特別提醒存量房貸利率明年起漲幅超過一成。”房貸客戶劉女士對(duì)記者表示，她算了一筆賬發(fā)現(xiàn)央行公布的5年期以上貸款基準(zhǔn)利率在去年底為6.4%，而目前已經(jīng)升至7.05%。按照商業(yè)銀行一般對(duì)房貸利率是在每年初進(jìn)行調(diào)整的慣例，從明年1月份起，無論客戶是享受利率七折優(yōu)惠、基準(zhǔn)利率或者二套房貸1.1倍的任何一種情況，存量房貸的實(shí)際利率漲幅約為10.15%。

　　記者從滬上多家中資銀行的個(gè)金部了解到，最近部分網(wǎng)點(diǎn)反映前來咨詢和辦理提前還貸的房貸客戶數(shù)量明顯有所增加，而往年出現(xiàn)提前還貸潮的時(shí)間一般要到12月份。房貸客戶在提前還貸上表現(xiàn)出“省息心切”，一方面是因?yàn)槟壳叭狈γ黠@賺錢效應(yīng)的投資渠道，另一方面是因?yàn)榻衲暄胄械募酉⒘Χ冗h(yuǎn)遠(yuǎn)超過去年。

　　銀行業(yè)內(nèi)：三種情況沒必要提前還貸

　　“雖然央行今年的加息力度比較大，但是房貸客戶在提前還貸上沒必要一刀切�！惫ば猩虾７中械南嚓P(guān)理財(cái)師對(duì)記者表示，房貸客戶在三種情況下沒必要提前還貸。

　　第一種沒必要提前還貸的情況是房貸客戶享受利率七折優(yōu)惠，按照目前央行公布的5年期以上貸款基準(zhǔn)利率7.05%來計(jì)算，利率七折優(yōu)惠只相當(dāng)于4.935%，甚至比目前的5年期存款利率5.5%還低。所以，屬于這種情況的房貸客戶完全可以將準(zhǔn)備提前還貸的資金干脆長(zhǎng)期存款來白賺“倒掛”的利差。

　　第二種沒必要提前還貸的情況是房貸客戶采用等額本金還款方式，而且還款期已超過三分之一。因?yàn)楫?dāng)還款期超過三分之一時(shí)，其實(shí)房貸客戶已還了一半左右的利息，此時(shí)再選擇提前還貸更多償還的是本金，而不能有效節(jié)省利息。

　　第二種沒必要提前還貸的情況是房貸客戶采用等額本息還款方式，而且還款期已接近一半。因?yàn)槿绻�還款期已經(jīng)接近一半，則大部分利息已經(jīng)償還，此時(shí)再選擇提前還貸也節(jié)省利息作用不大。
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明年起老房貸利率漲10% 三次加息明年"算總賬"

還有兩個(gè)多月就是新年了，由于今年來央行已三度加息，不少去年以前辦的老房貸明年起月供款也將增加不少。記者昨日走訪廈門一些銀行獲悉，近來不少市民要求提前還貸。不過，業(yè)內(nèi)人士提醒，提前還貸未必劃算。

三次加息明年“算總賬”

今年2月以來，央行三次加息，5年期以上貸款的基準(zhǔn)利率從去年底的6.40%，漲到了現(xiàn)在的7.05%，漲幅達(dá)10.15%。

借款合同的調(diào)息方式主要有兩種：一種是即時(shí)調(diào)息，即在加息的次月就按新利率計(jì)算月供；還有一種是次年調(diào)息，即從加息后的第二年起執(zhí)行新利率。按照市場(chǎng)的普遍預(yù)計(jì)，今年應(yīng)該不會(huì)再加息。而對(duì)去年以前辦理的多數(shù)老房貸客戶來說，明年起要面對(duì)的是三次加息的“盤點(diǎn)”。

依此計(jì)算，一筆次年調(diào)息的1萬元20年期老房貸，以等額本金還款法，執(zhí)行基準(zhǔn)利率計(jì)算，明年起月供款增加3.86元，20年累計(jì)利息增加926.53元。
想提前還貸的人多了

昨日下午，記者在工行一網(wǎng)點(diǎn)門前，碰到正在咨詢提前還貸事宜的吳女士。吳女士在2007年底買了一套商品房，辦理了100萬元20年期的房貸，2008年1月開始還貸。因?yàn)槔�息上調(diào)，明年她每月要多還386元，20年累計(jì)利息增加92653元。

“如今股市行情也不好，存款也是負(fù)利率，還不如先提前還貸好了。”吳女士說，不然要多掏的那近10萬元利息，實(shí)在讓她有點(diǎn)吃不消。

“雖然并未出現(xiàn)提前還貸潮，但最近前來預(yù)約、咨詢提前還貸的人的確增加了不少�！睋�(jù)中行一支行的大堂經(jīng)理介紹，主要原因還是沒有賺錢的投資渠道，許多人就計(jì)劃全額提前還貸或者部分提前還貸。

提前還貸需三思

要不要提前還貸？對(duì)許多背著房貸的“房奴”來說，一直是個(gè)糾結(jié)問題。當(dāng)前，一邊是房貸業(yè)務(wù)持續(xù)收緊，另一邊卻是由于加息的影響，不斷攀升的貸款利率，讓貸款人壓力陡增。廈門工行的一位理財(cái)經(jīng)理表示，提前還貸的目的是為了節(jié)省利息支出，因此貸款人在提前還貸時(shí)，必須從這個(gè)角度來衡量資金支出的合理性。

進(jìn)行提前還貸，貸款人最應(yīng)該注意的是時(shí)間節(jié)點(diǎn)問題。貸款人如果要提前還貸，最好趕在還款階段的前期，尤其是用等額本金還款法的貸款人，還貸初期的月供中，利息支出多于本金，故而那時(shí)提前還貸比較合算。但一旦還貸時(shí)間超過5年，貸款人進(jìn)行提前還貸，所償還的部分實(shí)際上更多的是本金，對(duì)降低利息成本幫助不大。

注意安全！��！