私家銀行

　　信用卡是用來(lái)向銀行“借錢(qián)”消費(fèi)的，如果直接取出現(xiàn)金，要面臨較高的利息和手續(xù)費(fèi)。近日來(lái)中信、建行出臺(tái)新規(guī)，開(kāi)始放松信用卡取現(xiàn)的限制，方便客戶(hù)臨時(shí)調(diào)用現(xiàn)金。

　　理財(cái)專(zhuān)家表示，“溢繳款”取現(xiàn)可以成為理財(cái)工具，但若是“透支取現(xiàn)”應(yīng)急，則需盡快還款，因?yàn)檫@部分資金要按月計(jì)算復(fù)利，年化利息將近20%。

　　信用卡取現(xiàn)規(guī)則松動(dòng)

　　信用卡取現(xiàn)有兩種情況：一種卡上沒(méi)有余額，每筆消費(fèi)都動(dòng)用銀行信貸，此時(shí)取現(xiàn)屬于“預(yù)借現(xiàn)金”；一種是用戶(hù)存了金額進(jìn)去（比如還款過(guò)量），變成“溢繳款”。多年來(lái)，銀行并不鼓勵(lì)信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)。

　　但現(xiàn)在這種情況正出現(xiàn)松動(dòng)。中信銀行(601998,股吧)近日發(fā)公告稱(chēng)，從今年12月1日起下調(diào)信用卡取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，將由現(xiàn)行的“按取現(xiàn)金額的3%收取，最低人民幣30元”下調(diào)至“按取現(xiàn)金額的2%收取，最低人民幣20元”。

　　此前，建行剛剛發(fā)布公告將預(yù)借現(xiàn)金的上限從2000元提高到5000元。

　　各銀行在信用卡業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)，給用戶(hù)帶來(lái)不少實(shí)惠。當(dāng)前工行、建行已經(jīng)取消本行本地取款手續(xù)費(fèi)；中行對(duì)部分卡種實(shí)行本地取款免手續(xù)費(fèi)；廣發(fā)、民生對(duì)“溢繳款”免取款手續(xù)費(fèi)，廣發(fā)部分卡種還對(duì)預(yù)借現(xiàn)金免費(fèi)。

　　“取現(xiàn)投資”是否可行？

　　透支取現(xiàn)的成本越來(lái)越低，一些理財(cái)達(dá)人動(dòng)起了“借錢(qián)投資”的心思：辦張信用卡，利用卡內(nèi)信貸額度借出現(xiàn)金，在免息期內(nèi)作短期投資。銀行通常對(duì)信用卡透支取現(xiàn)收萬(wàn)分之五的日息，投資收益跑過(guò)利息，就有可能獲利。

　　廣州的黎小姐試過(guò)一次短線操作�！靶庞每ㄟ�款期限一般是20天到50天，期限內(nèi)沒(méi)有滯納金。我用3張卡借出1萬(wàn)元，全部買(mǎi)了銀行紙黃金，一個(gè)星期凈賺5%，扣掉還款利息還有400多元”。

　　但不少理財(cái)專(zhuān)家認(rèn)為，平常應(yīng)盡量少用透支取現(xiàn)，因?yàn)槎唐谕顿Y風(fēng)險(xiǎn)很大，而一旦發(fā)生資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題，很容易留下不良記錄。

　　此外，由于透支取現(xiàn)要按月計(jì)算復(fù)利（即“利滾利”），用后應(yīng)及時(shí)還款，避免高利息。

　　“溢繳款”可作運(yùn)鈔工具

　　有些用戶(hù)因?yàn)檫�款超量或支付失敗，導(dǎo)致信用卡上堆積一筆“溢繳款”。款在賬上沒(méi)有利息，有些銀行還要收取款手續(xù)費(fèi)，并不劃算但若巧妙使用，“溢繳款”可以用作“運(yùn)鈔工具”。

　　比如長(zhǎng)假回家，隨身帶大筆現(xiàn)金怕不安全，用儲(chǔ)蓄卡又要收異地取款費(fèi)，此時(shí)“溢繳款”就能幫上忙。

　　首先要找一張異地取“溢繳款”手續(xù)費(fèi)低的信用卡：目前工行收取金額1%的手續(xù)費(fèi)，很貴；中信銀行(601998,股吧)收千分之三，適中；民生、廣發(fā)信用卡免費(fèi)，廣發(fā)甚至可以異地跨行取“溢繳款”免手續(xù)費(fèi)。

　　其次把錢(qián)打入信用卡，再到異地本行渠道取款，少花甚至不花手續(xù)費(fèi)�！懊磕甏汗�(jié)我都用信用卡帶錢(qián)回家�！睆V發(fā)卡客戶(hù)曹小姐說(shuō)，她用這種辦法操作，既安全又省了一筆手續(xù)費(fèi)。

　　部分銀行信用卡取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)比較

　　銀行 取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)

　　工行 本行本地取現(xiàn)免費(fèi)。異地取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)：人民幣卡按金額1%收，最低2元，最高100元封頂；外幣按金額2.9%收，最低3港元（或3美元/3歐元），含境內(nèi)外�？缧腥】罴邮帐掷m(xù)費(fèi)4元/筆。部分高端卡種免費(fèi)。

　　建行 預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)：按預(yù)借金額的千分之五收取，最低2元，最高50元。溢繳款領(lǐng)回手續(xù)費(fèi)：本地取款免費(fèi)，異地本行渠道按千分之五收費(fèi)，最低2元，最高50元；若非本行渠道，要看取款行是否另收費(fèi)。

　　中行 ATM取款標(biāo)準(zhǔn)（含預(yù)借現(xiàn)金和溢繳款，按卡的種類(lèi)而不同）：長(zhǎng)城環(huán)球通系列：本行本地免費(fèi)，本行異地人民幣10元/筆；跨行本地4元/筆，跨行異地人民幣12元/筆。中銀系列：本行和跨行按金額的1%收取。本行取款最低3元，跨行最低12元。長(zhǎng)城國(guó)際：按取現(xiàn)金額的3%收取，每筆最低40港元（5美元/5歐元/3英鎊/5澳元）

　　農(nóng)行 預(yù)借現(xiàn)金、溢繳款取回手續(xù)費(fèi)：境內(nèi)本行取現(xiàn)按照交易金額的1%收取，最低1元；境內(nèi)他行取現(xiàn)加收2元/筆。

　　招行 預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)：按每筆預(yù)借現(xiàn)金金額的1%計(jì)算，最低10元；境外預(yù)借現(xiàn)金按每筆預(yù)借現(xiàn)金金額的3%計(jì)算，最低每筆30元人民幣或3美元（包括港澳臺(tái)）。溢繳款領(lǐng)回手續(xù)費(fèi)：按匯款金額的千分之五計(jì)算，最低10元/筆；境外領(lǐng)回溢繳款，最低人民幣30元/筆或5美元/筆。

　　廣發(fā) 預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)：境內(nèi)按取現(xiàn)金額的2.5%收取（含人民幣、美元、港幣、雙幣卡），最低人民幣10元/筆。境外按3%收取。溢繳款領(lǐng)回手續(xù)費(fèi)：官網(wǎng)制定的標(biāo)準(zhǔn)是按取現(xiàn)金額的0.5%收取，但明確無(wú)限卡/世界卡免收，其他個(gè)人信用卡暫不收取，即目前仍是免費(fèi)。

　　民生 預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)：人民幣卡按金額0.5%的標(biāo)準(zhǔn)征收（本行渠道）；若通過(guò)他行ATM取款，則按1%征收。最低1元起步。外幣卡按金額的3%征收。溢繳款領(lǐng)回手續(xù)費(fèi)：本行渠道免費(fèi)，他行渠道按金額的1%征收，最低1元；外幣卡按3%征收